Банк или не банк?

2005 год объявлен ООН Годом микрокредитования. Более того, кредит рассматривается как один из способов борьбы с нищетой. Малый и средний бизнес все острее нуждается в привлечении дополнительных средств, да и обычные люди рассматривают кредит как нормальный и обыденный способ покупки дорогостоящих товаров. Наверное, поэтому сейчас появляются альтернативные банкам организации, осуществляющие ту же деятельность - кредитование и прием вкладов. В чем разница между микрофинансовыми организациями и банками, выяснял корр. "В".

К микрофинансовым организациям можно отнести кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) и частные фонды. В Приморье все большую популярность набирают первые, их в крае около 20. По функциям они напоминают "черные кассы" советских времен, когда, к примеру, рабочие завода скидывались, а потом под процент выделяли сумму нуждающемуся. Процесс кредитования в КПКГ отличается простотой, поэтому банки начинают задумываться о таком "соседе" на рынке:

- Казалось бы, мы является конкурентами, - рассказал начальник отдела пакетного обслуживания ОАО "Далькомбанк" Андрей Кравцов на прошедшем во Владивостоке форуме "Микрофинансирование в развитии экономики регионов России", - но это не так. В целях поддержки малого предпринимательства мы начали сотрудничество с микрофинансовой организацией. И это при том, что у банка в этом году появилась собственная программа кредитования малого бизнеса.

Однако другого мнения придерживается Анатолий Веревкин, президент холдинговой компании "Лотос", в которую входит также и кредитный кооператив, предоставляющий розничные кредиты в торговых сетях:

- Безусловно, мы являемся конкурентами, ведь банки просто мечтают о выходе на розничный рынок. Но у них слишком много инструкций Центробанка, а деятельность кредитных кооперативов регулируется только федеральным законом, который достаточно либерален. Однако население еще не очень доверяет кредитным кооперативам после событий 1998 года, поэтому движение кредитной кооперации не совсем значительное.

Но это дело банкиров и учредителей кооперативов, обычный же предприниматель или простой человек считает только наличность, которая есть у него в кошельке. Поэтому здесь важно не прогадать:

Доступность. Если сегодня "физику" взять кредит даже в банке просто, то юрлицам приходится попотеть. Необходимо представить кучу финансовых бумаг - прогноз движения денежных средств, пять последних балансов, налоговая отчетность, бизнес-план и еще много всего. Тем более сложно с маленькими - тысяч в 50-80 - кредитами на "раскрутку". Здесь, конечно, выигрывает КПКГ. Став пайщиком, деньги можно получить на следующий день под залог имущества (как правило, авто) или поручительство другого пайщика. В банке же процедура рассмотрения вашей кандидатуры в качестве заемщика займет около месяца, после чего не факт, что ответ будет положительным.

Доверие. Этот фактор особенно важен, если вы вкладываете свои средства, чтобы приумножить их. Хоть время финансовых пирамид и кануло в Лету, страх потерять честно заработанные по-прежнему велик. Поэтому выигрывают банки, которые имеют госгарантии - за вклады до 100 тысяч рублей головой отвечает Центробанк. В КПКГ же пайщики, как правило, знакомые друг другу люди, ведь они возникают по территориальному или профессиональному принципу. В качестве гарантий - устойчивое финансовое положение в стране и личное знакомство.

Деньги.

- Большим преимуществом банков является низкая процентная ставка по кредитам, - комментирует Андрей Кравцов из "Далькомбанка". - Она, как правило, ниже, чем в кооперативах, примерно на 20 процентов (ставка в КПКГ - 35-40 процентов годовых. - Прим. авт.). Те клиенты, которые считают свои деньги, которые не хотят потерять на процентах, приходят в банк.

- Да, кредиты в КПКГ дорогие, но и дорого то время, которое вы потратите в банке, прежде чем вам выдадут кредит или откажут в нем, - парирует сторонник коопераций Анатолий Веревкин. - Альтернатива проста - либо оперативно, но дорого, либо долго, но дешевле.

Это кредиты. С вкладами же обратная ситуация. Если в банке процент по вкладам редко превышает 10 процентов годовых, то в кооперативе он составляет около 20-24 процентов.

Вывод. На вопрос, какой финансовый инструмент лучше, надежней и выгодней, однозначного ответа нет - преимущества и недостатки есть у каждого. Истина лишь в том, что, зная все доступные способы улучшения своего материального состояния, можно маневрировать и выбирать наиболее оптимальный.  

Автор: Татьяна КУЛИКОВА, "Владивосток"