Сага об ОСАГО, или Год автогражданской безответственности

1 июля исполнился год с момента вступления в силу федерального закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (ОСАГО). Жаркие споры и протесты несколько поутихли, большинство водителей покорно купили страховые полисы, чтобы не платить внушительные штрафы. Но можно ли сказать, что все пришло в норму? Однозначно нет. Год ОСАГО принес парадоксальные результаты. Законом об «автогражданке» и его применением на практике недовольны все -  от автовладельцев до страховщиков и гаишников. В чем тут дело, неужели закон действительно настолько плох?

ПОЧЕМУ НЕДОВОЛЬНЫ АВТОВЛАДЕЛЬЦЫ

Согласно данным, обнародованным недавно заместителем председателя правления Российского союза автостраховщиков (РСА) Юрием Бугаевым, за 11 месяцев действия закона об «автогражданке» компании - члены союза собрали по договорам ОСАГО 45 млрд. рублей, а выплатили всего 6 млрд. То есть объем страховых выплат пострадавшим в ДТП несопоставимо мал по сравнению с суммами, полученными страховщиками от населения. К тому же, по альтернативным расчетам, разрыв между собранными и выплаченными средствами еще более впечатляющ -  ОСАГО стало очень выгодным бизнесом. Именно поэтому в июне член комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Владимир Тарачев заявил: «Необходимо снижать тарифы, так как это является сверхприбылью. Или, не снижая тарифов, ввести льготы для отдельных категорий граждан, или снизить территориальные коэффициенты».

Но высокая стоимость полиса - еще полбеды. В прошлом году, когда власть убеждала армию автомобилистов в целесообразности введения ОСАГО, нам говорили: автогражданка - механизм гибкий, за безаварийную езду стоимость полиса будет снижаться, а за неосторожную - напротив, повышаться (так называемая система «бонус-малус», которая начала действовать 1 июля 2004 года, спустя год после «запуска» закона). Справедливо? Спорный вопрос. Тем, кто за год не стал виновником ни одного ДТП, при покупке полиса на следующий год предоставляется 5-процентная скидка. Каждый последующий безаварийный год уменьшает стоимость полиса еще на 5 проц., а через 10 лет безупречной езды клиент получает максимальную скидку в 50 проц. За одно ДТП в течение срока страхования положен «удар рублем» в виде повышающего коэффициента 1,55. При двух и более авариях стоимость страховки увеличится уже в 2,45 раза, а вернется к «номинальной» только через два года безаварийной езды. То есть за год без ДТП водитель получает скидку в незаметные 5 проц., а в случае одной-единственной аварии полис для него дорожает сразу на 55 проц.! Почувствовали разницу?

У рядовых автовладельцев есть и другие претензии к самому механизму ОСАГО и его практическому применению. Не секрет, что недобросовестные компании зачастую стремятся занизить объем страховых выплат, а при заключении договора неправильно рассчитывают коэффициенты и завышают сумму платежа. Чтобы добиться выплаты, человеку приходится самому получать все необходимые документы и обивать пороги. К тому же после мелкой аварии добиваться выплаты вообще невыгодно (очередной полис ощутимо подорожает), а в случае серьезного ДТП страховка все равно не покроет ущерб полностью - максимальный лимит выплаты сравнительно невысок. В июне президент Общества защиты прав водителей Игорь Юдин назвал еще одним минусом закона об ОСАГО тот факт, что при аварии водитель вынужден идти не в свою страховую компанию, а в компанию другого участника аварии. По словам Юдина, во всем мире водитель имеет дело только со своей страховой компанией, «а не с милицией, если виновник ДТП скрылся, и не с судом, если у виновника нет полиса ОСАГО». Нелогично и то, что страховка на «свежие» дорогие иномарки стоит дороже, чем на обычную «маршрутку», которая по статистике становится виновником ДТП гораздо чаще.

ПОЧЕМУ НЕДОВОЛЬНЫ СТРАХОВЩИКИ

У страховщиков, как ни странно, к закону об ОСАГО претензий не меньше. Взять хотя бы ту же систему «бонус-малус» для поощрения безаварийной езды: оказывается, при желании неаккуратные  водители смогут легко избежать увеличения стоимости полиса - для этого достаточно сменить компанию. Если по правилам водитель должен уведомить об этом своего страховщика за два месяца до истечения срока, а тот - выдать ему справку о происходивших страховых выплатах или их отсутствии, чтобы другая компания согласно этой справке увеличивала либо уменьшала стоимость полиса для этого водителя, то в реальности все может происходить иначе. Человек просто приходит к страховщику и заявляет, что покупает полис ОСАГО впервые. Так как единой базы данных об оформленных полисах в природе нет, у совершивших аварию клиентов есть возможность избежать применения повышающего коэффициента. Существуют и другие способы: «с чистого листа» страховую историю можно начать при смене автомобиля или даже его перерегистрации на другого члена семьи. Когда появится единая база данных - неизвестно, да и не все страховщики горят желанием участвовать в ее составлении и ведении.

Звучит абсурдно, но в последнее время страховые компании заговорили о прогрессирующей убыточности системы ОСАГО. В общепринятом смысле, конечно, никакой убыточности нет, и говорить можно только о возможном снижении сверхприбыли. Когда звучат предложения о снижении тарифов, страховщики, ссылаясь на опыт зарубежных стран, заявляют, что пик убыточности по обязательному страхованию автогражданской ответственности наступит через два-три года. А значит, нужно выждать хотя бы это время.

ПОЧЕМУ НЕДОВОЛЬНА ГАИ

Главной целью введения ОСАГО при разработке соответствующего закона считалось повышение безопасности на российских дорогах. Эта цель достигнута, но с точностью до наоборот. Как заявил прессе в июне начальник Главного управления ГИБДД МВД РФ Виктор Кирьянов, с вступлением закона в действие число регистрируемых незначительных автоаварий возросло в несколько раз, настолько же увеличилась и нагрузка на инспекторов. Это и понятно: если раньше при мелких ДТП водители на месте договаривались о возмещении ущерба и разъезжались по своим делам, то сейчас они вынуждены ждать оформления аварии инспектором ДПС, чтобы потом добиться выплаты страховки. Естественно, ГАИ не справляется с этим потоком: как подчеркнул Виктор Кирьянов, сотрудники занимаются оформлением всех этих ДТП и не выполняют своих прямых обязанностей по организации дорожного движения. Параллельно прогрессируют и пробки - ведь иногда прибытия ГАИ на место аварии приходится ждать по нескольку часов.

Начальник отдела обеспечения административной практики и дознания Главного управления ГИБДД МВД России Владимир Кузин, заявив, что за год действия закон об ОСАГО не принес ожидаемого снижения количества дорожно-транспортных происшествий, заметил: «Пока никаких положительных сдвигов в связи с действием ОСАГО не произошло, как показывают данные, однако мы надеемся, что после 1 июля при вступлении в силу бонусной системы (поощрения за безаварийную езду) количество ДТП сократится». От себя добавим, что если и сократится, то только на бумаге: водители будут по старинке разбираться между собой без ГАИ, чтобы не увеличить стоимость очередного страхового полиса. Тогда зачем оно вообще нужно, это ОСАГО?

Президент Общества защиты прав водителей Игорь Юдин считает, что для нормальной реализации закона об автогражданке необходимо увеличить штат сотрудников ГАИ: «С введением закона в действие количество ДТП увеличилось в несколько раз, и через несколько месяцев ГАИ, ранее поддерживавшая этот закон, выступила против своего присутствия при мелких авариях. Они мотивируют это тем, что у них мало людей. Логичнее было бы в этом случае увеличить штат». Уже цитировавшийся здесь главный гаишник страны Виктор Кирьянов считает, что в закон об ОСАГО необходимо как можно скорее внести изменения, которые позволят водителям самостоятельно, без инспектора, оформлять мелкие ДТП и затем ехать в страховую компанию.

ПОЧЕМУ НЕДОВОЛЬНЫ ПРАВОЗАЩИТНИКИ

Правозащитники - это такие люди, которых не устраивает абсолютно все. Поэтому они выражают недовольство и «грабительским» законом об ОСАГО. Так, вице-президент «Движения автомобилистов России» Леонид Ольшанский заявил, что закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» нарушает ни больше ни меньше Конституцию России. По его словам, статья 49 Основного Закона провозглашает презумпцию невиновности, в то время как закон об ОСАГО предполагает вину гражданина. Кроме того, нарушается статья 35, по которой собственник имущества имеет право свободно им распоряжаться (тогда как в соответствии с законом об ОСАГО владелец автомобиля может передавать управление своим транспортным средством только лицу, указанному в полисе обязательного страхования). Кроме того, по мнению Ольшанского, нарушается статья 55 Конституции, в соответствии с которой права человека и гражданина могут быть ограничены только федеральным законом. А значит, все обязательные платежи, включая тарифы на обязательное страхование ответственности, должны утверждаться Госдумой, а не постановлением правительства.

ДЕРЖИМ КАРМАН ШИРЕ

Возможно, суммарный объем претензий к закону вынудит Госдуму в скором времени внести определенные поправки в закон об автогражданке. Однако, принимая во внимание практически полную зависимость законодательной ветви власти от исполнительной, не стоит серьезно рассчитывать на снижение тарифов. Хотя, например, упомянутый депутат Госдумы Владимир Тарачев считает, что в законе нужно менять 10-15 проц. статей. Одной из главных недоработок он назвал отсутствие базы данных; кроме того, надо снижать тарифы, а также дать законодательную основу методике оценки причинения ущерба жизни и здоровью потерпевшего. С другой стороны, полномочный представитель правительства в Госдуме Андрей Логинов заявил в июне, что приступать к регулированию тарифов «пока преждевременно», поскольку на сегодня не имеется точных статистических данных по действию закона. Такого же мнения придерживается и руководитель федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев: по его словам, для точного определения страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности требуются 2-3 года реализации этого закона. А пока, мол, будем платить по-старому.

Многие автомобилисты «проблему ОСАГО» для себя решили просто: без полиса, конечно, не обойтись, а вот аварии нужно постараться не совершать. Тогда автогражданка превращается в подобие дополнительного транспортного налога. А к поборам нам, к сожалению, не привыкать.

Автор: Василий АВЧЕНКО, «Владивосток»