Наши денежки - под охраной. Закона

Закон о страховании вкладов физических лиц обсуждался более года, неоднократно рассматривался на заседаниях Государственной думы, пока, наконец, не был подписан президентом России 23 декабря 2003 года. Безусловный новогодний подарок россиянам вызывает вполне оправданные вопросы: на какие средства создан страховой фонд, какие суммы подлежат страхованию, каков порядок выплаты страховки, как будет действовать агентство в случае дефолта, то есть массового банкротства банков? Ответы на них появились сравнительно недавно, поскольку любые действия банков возможны только после появления соответствующей инструкции ЦБ. Она, наконец, появилась (в дополнение к принятому закону).

Итак, статьи федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” регламентируют порядок страхования вкладов физических лиц в банках.

В соответствии со статьей 34 закона источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов (агентства) являются страховые взносы, уплачиваемые банками, пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средства федерального бюджета, доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначальный имущественный взнос. Последний осуществляется путем передачи ему государственной корпорацией “Агентство по реструктуризации кредитных организаций” 3 млрд. рублей. Из указанной суммы 2 млрд. рублей направляются в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд. рублей - для формирования источников расходов агентства.

Законом также определен порядок осуществления страховых взносов банков. Они едины для всех банков и должны быть уплачены со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется согласно балансовым остаткам на счетах по учету вкладов.

Определены вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с законом. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается, исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается, исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательс
тво банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Страхование вкладов осуществляется согласно настоящему закону и не требует заключения договора страхования.

Но, оказывается, не все денежные средства, размещенные в банках, подлежат страхованию. Остались незащищенными от финансовых катаклизмов деньги, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью); размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Порядок обращения за возмещением по вкладам и порядок выплаты возмещения по вкладам тоже регулируется законом. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (страховой случай определен в законе).

Выплата возмещения по вкладам производится агент-ством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком в агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкладам агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

Если агентство по какой-либо причине не выплатило в срок согласованную сумму, насчитываются проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты агентством возмещения по вкладам. Она может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации. По закону вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим федеральным законом; сообщать в агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вот, собственно, краткий комментарий. Остается сказать, что всеобщий финансовый кризис, который именуется в народе дефолтом, законом не предусматривается.

P. S. Материал подготовлен при участии отдела внешних и общественных связей ГУ Банка России по Приморскому краю.

Автор: Ольга ЗОТОВА, "Владивосток"