Двойной подъем

Закон, заставляющий всех застраховать свою гражданскую ответственность, вступил в силу. Страховые компании довольно потирают руки в предвкушении огромных прибылей. Действительно, добровольное страхование, которое давно существует и предлагается автомобилистам по цене от $100, в год не привлекло большого числа желающих, а тут, протолкнув через думу закон, а через правительство тарифы, страховщики принудили 30 млн. автовладельцев России страховаться у них, да еще и по большей цене.

ТАРИФЫ ЗАВЫШЕНЫ

Вот простые и понятные каждому расчеты, показывающие, что с автовладельцев хотят ежегодно собирать дань в 3-5 раз большую, чем необходимо. В среднем за каждый из 30 млн. российских авто страховщики получат около 2500 руб., а всего - около 75 млрд. руб. в год.

Существует официальная статистика ГИБДД по ДТП за 2002 год. Она  доступна любому. Вот данные в целом по России. Произошло ДТП - 184,365 при усредненной сумме страховых выплат 60 тыс. руб., то есть всего должно быть выплачено 11 млрд. руб. Погибли 33243 человека (средняя сумма выплат 160 тыс. руб., всего - 5,3 млрд.  руб.). Ранены 215678 человек (80 тыс. руб., 17,2 млрд. руб.) Итого - 33,5 млрд. руб.

Соберут 75 млрд., а выплатят не больше 33,5, разница составляет примерно 1 миллиард 383 миллиона долларов!

Теперь подробнее об этих расчетах.

При определении усредненной выплаты по ДТП мы исходили из того, что максимальная сумма страховки определена в тарифах в 120 тыс. руб., 60 тыс. руб. - половина этой суммы. Максимальная сумма по ущербу здоровью - 160 тыс. руб. Наверное, нанести больший ущерб, чем убить, невозможно, поэтому для расчета взята максимальная сумма. Если считать, что ранение - меньший ущерб, чем смерть, то половина от 160 тыс. руб. кажется справедливой выплатой. Кроме того, 160 тыс. руб. + 80 тыс. руб. = 240 тыс. руб. - это максимальная сумма возмещения причинения вреда здоровью для двух и более потерпевших.

Но на практике выплаты будут гораздо меньше 33,5 млрд. руб.! Право на страховое возмещение имеют только невиновные потерпевшие, а не вообще все. А в статистических данных приводится общее число погибших и раненых, водителей, их пассажиров и пешеходов - виновных и невиновных. Большое количество ДТП происходит по вине пьяных водителей, а в этом случае страховая компания имеет право согласно ст. 14 закона ОСАГО взыскать впоследствии страховую выплату с виновного водителя, что существенно уменьшит ее затраты.

Можно сделать следующее предположение - количество погибших или раненых пешеходов составляет 30% от общего числа, а число виновных водителей среди оставшихся погибших и раненых - половину, так как из двух столкнувшихся водителей один не виноват (а если виновны оба, еще лучше - никто ничего не получит).

Пассажир и виновного водителя и невиновного, конечно, всегда не виноват. Из пешеходов в ДТП по статистике виноваты 70%. Пересчитаем теперь число погибших и раненых, которые могут претендовать на страховую выплату, исходя из этих уточнений.

Погибшие - 33243 человека. Из них пешеходов - 11000 (в том числе 3300 невиновных), водителей и пассажиров - 22000 (16500). Таким образом, могут получить страховку 19800 человек. Раненые - 215678 человек. Из них пешеходов - 72000 (в том числе 22000 невиновных), водителей и пассажиров - 144000 (108000). Таким образом, могут получить страховку 130000 человек. Пересчитывая общую сумму выплат по указанным выше усредненным ставкам, получаем 24,6 млрд. руб. Чтобы собрать такую сумму (учитывая необходимую страховщикам прибыль 20%) с каждой из 30 млн. машин, нужно всего 984 руб. в год, то есть $33.

Для всей России тарифы завышены примерно в 3 раза.

ВЫГОДНА ЛИ «АВТОГРАЖДАНКА»

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности имеет ряд подводных камней, о которых знают далеко не все водители. Например, мало кто обращает внимание на такой пункт в тарифах, как «Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования». А ведь из-за этих тарифов стоимость страховки может быть увеличена в несколько раз! Внимательно изучив этот пункт закона, понимаешь – в некоторых случаях дешевле вообще не вызывать ГИБДД и не оформлять страховку, а просто «договориться на месте».

Идея этого тарифа вполне понятна - чем чаще человек попадает в аварию, тем больше он затем платит за страховку. Однако реальный смысл сложной таблицы понять довольно сложно. При заключении договора страхования в первый раз всем водителям присваивается третий класс. Соответственно, коэффициент стоимости страховки равняется «1». Если водитель в течение года не совершил ни одного ДТП, то ему дают пятый класс и коэффициент понижается до 0,95… Если страхователь в течение 10 лет будет ездить аккуратно, то в конце концов ему дадут 13-й класс и коэффициент упадет до 0,5. То есть за страховку человек будет платить в два раза меньше! Однако стоит только стать виновником ДТП, как ситуация перестает быть такой радужной. Если в первый год страхования будет хотя бы одна выплата, у водителя уже становится первый класс. То есть в следующий год коэффициент страховки составит 1,55. То есть владелец «ВАЗ-2110», проживающий в Москве (возраст больше 22 лет и стаж вождения больше 2 лет), будет платить не 3960 рублей, а в 1,55 раза больше. А это уже 6138 руб (то есть больше на 2178 руб). Но и это еще не все. Даже если во второй год страхования ДТП не было, то в этом случае водителю присваивается класс «2». Его коэффициент составит 1,4. И он будет платить уже 5544 руб за страховку (или на 1584 руб. больше). Итого за два года водитель «десятки», однажды став виновником ДТП (пусть даже и мелкого), заплатит лишних 3762 рубля!

И это только при одном ДТП. Если же в первый год страхования их было два, то расклад будет следующим. Чтобы вернуться в третий класс, нужно будет не совершать ДТП четыре года (!). А выплаты по годам за страховку будут следующими:

первый год (класс «М») – 9702 руб.
второй год (класс «0») – 9108 руб.
третий год (класс «1») – 6138 руб.
четвертый год (класс «2») – 5544 руб.

Переплаты же за страховку составят: 5742 + 5148 + 2178 + 1584 = 14652 руб., или около $490! И это учитывая, что после «неудачного» года с двумя ДТП аварий больше не будет на протяжении четырех лет подряд. Если же ДТП произойдут, то тогда можно на очень долго застрять в классе «М» и платить ежегодно по $320 за страховку.

Какой же можно сделать вывод? Если вы виновны в аварии на сумму больше $200, то есть смысл официально оформлять аварию. Но только в том случае, когда есть уверенность, что больше ДТП вы не совершите! Если же такой уверенности нет, то тогда проще расплатиться на месте с пострадавшим. Да и при аварии на сумму в районе $500 тоже часто выгоднее решить все проблемы на месте и за свой счет.

Автор: По материалам сети Интернет