Вас не больно застрахуют

 На прошлой неделе после третьего чтения Госдума приняла закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». До настоящего времени всего две страны в мире не имели такого закона. Россия была одной из них. В течение 8 лет разработчиками было предложено примерно 15 проектов, внесено около 400 поправок. Однако вступит в силу закон после того, как будет подписан президентом.

Закон, безусловно, коснется практически каждого жителя нашего края: Приморье стоит на первом месте по количеству автомобилей на душу населения. Кроме того, если по статистике прошлого года в центральных регионах России участником ДТП становился каждый восьмой водитель, у нас в крае – это каждый пятый.

Последние три года в Приморье активно работает программа добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Здесь все понятно: страховые компании, предлагая свой товар – страховой полис, стараются максимально соблюсти все интересы страхователя. При обязательной форме страхования страховщики выступают представителями государства. Здесь их функции несколько изменяются.

Воспринимать ли закон как благо для автомобилистов или как посягательство на право свободного выбора? Насколько он необходим сегодня? Некоторые пункты законопроекта комментирует заместитель директора генерального агентства «Росгосстрах – Дальний Восток» Константин Шугай:

- Как и любой закон, призванный стоять на защите прав гражданина, новый закон должен защищать права в данном случае потерпевших при причинении вреда их здоровью или имуществу владельцами транспорта. Необходимость введения страхования гражданской ответственности автовладельцев в обязательной форме имеет огромное социальное значение. Владельцы средств транспорта за счет внесения страховых платежей были бы освобождены от необходимости возмещения ущерба так называемым третьим лицам. Потерпевшим при этом гарантируется возмещение ущерба со стороны страховых компаний во всех предусмотренных законом случаях. Введение данного вида страхования позволит обеспечить наиболее полную защиту экономических интересов участников дорожного движения.

Пример. Обе стороны ДТП не застрахованы. Вроде бы все просто: виновник через суд полностью возмещает потерпевшему его убытки. Но в жизни все обстоит иначе. В выигрыше, как правило, остается более сильный и «крутой», который сумел договориться с сотрудником ГИБДД. Он-то и окажется потерпевшим. Даже если он и признается виновным, нет гарантии, что его заставят платить – российская система судебных исполнителей, увы, далека от совершенства. Когда «крутой» еще и потерпевший, вообще все сложно – он путем элементарного запугивания и угроз снимет с виновного три шкуры. При наличии страхового полиса «Автогражданская ответственность» виновник ДТП будет чувствовать себя спокойным: страховая компания возместит пострадавшему расходы на ремонт. Многие клиенты страховых компаний уже сегодня поняли, что проще заплатить 750-900 рублей в год и ездить спокойно. Практика добровольного страхования показывает, что пострадавшие, получившие возмещение ущерба, страхуют свою гражданскую ответственность.

Другое дело, что предлагаемый сегодня закон, по мнению страховщиков, содержит ряд шероховатостей, которые неприемлемы для регионов, в частности, для нашего автомобильного края. Прежде всего, нет единой системы подхода к определению размера ущерба по поврежденному транспортному средству. Автоэксперты, которые работают на территории РФ, применяют разные, удобные для них системы расчетов. Отсюда сумма ущерба по одному и тому же повреждению может разниться по регионам весьма существенно. Второй момент: в настоящее время причинителем вреда считается лицо, которое непосредственно управляло транспортным средством на момент совершения ДТП. (По-другому обстоит дело с юридическими лицами. Здесь отвечает не водитель, а юридическое лицо, в интересах которого эксплуатируется данное транспортное средство.) По новому законопроекту предполагается, что лицом, обязанным застраховать свою ответственность, является именно собственник (лишь в ряде случаев предусматривается солидарная ответственность владельца и лица, управляющего автомобилем). В условиях нашего края это выглядит так. Моряк привозил из-за границы десяток автомобилей. По генеральной доверенности они переданы в распоряжение другим лицам. И получается, что именно моряк должен страховать гражданскую ответственность, а не тот, кто сидит за рулем автомобиля. Конечно, моряк сможет доказать свою непричастность к ДТП в суде. Однако сроки судебных разбирательств у нас стали притчей во языцех. А если моряк в рейсе, значит, у пострадавшего в ДТП нет никакой гарантии, что он сможет возместить свой ущерб за счет страховой компании.

Другой специфичный момент: обязанность по страхованию наступает с момента, когда человек становится владельцем автомобиля. Более того, владелец должен постоянно продлевать договор страхования на весь срок владения. Но возможность наступления страхового случая – ДТП мало связана с фактом владения автомобилем. Я могу иметь автомобиль в собственности, но не иметь водительского удостоверения или пока не намерен его эксплуатировать. Почему я должен страховать ответственность, да еще и обеспечивать ее непрерывность?

- Какова сумма взноса, которую клиент должен будет вносить в страховую компанию?

- Законом определяется страховая сумма, которую страховщик обязуется возместить в случае причинения клиентом убытков. Она должна быть не менее 400 тыс. рублей. Если сумма ущерба, причиненная страхователем, превышает страховую, он возмещает ее самостоятельно. А вот по суммам страховых взносов однозначного мнения нет: правительство предполагает, что она не должна превышать 350-400 рублей в год, думский комитет, занимавшийся разработкой проекта, – примерно 80 у. е.

- Если я сегодня застраховала гражданскую ответственность, а завтра «протаранила» чей-то автомобиль...

- Договор вступает в силу со дня, следующего за днем внесения взноса. Значит, вы вправе рассчитывать на компенсацию.

- На сколько рассчитан договор страхования?

- Сейчас мы страхуем по этому виду страхования на 1 год и лишь небольшое количество – на 3, 6 месяцев. Здесь опять сказывается специфика морского края – человеку незачем страховаться на 12 месяцев, если он в рейсе полгода. Кстати, к слову о тарифах при страховании. Законодатели считают, что одного года сотрудничества вполне хватает, чтобы установить рисковость клиента. Страховщики по опыту работы знают, что года недостаточно. Большинство компаний предоставляет скидки для клиентов при двухгодичном безубыточном страховании.

- А есть ли в новом законопроекте санкции к тем, кто частенько становится виновником ДТП?

- Действительно, закон стимулирует безопасность движения. Для виновников ДТП предусмотрены штрафные санкции: чем чаще вы попадаете в ДТП как причинитель вреда, тем выше для вас будет тариф.

- Нередки случаи, когда ГИБДД устанавливает обоюдную вину участников ДТП.

- Здесь нужно смотреть на степень общественной опасности действий того или иного участника. После установления степени вины в судебном порядке пропорционально возмещается ущерб. Так что, если хозяин автомобиля стоимостью в 30 тыс. у. е. виновен в большей степени, нежели владелец иномарки за 1000 долларов, не значит, что по страховке он получит 15 тысяч, а последний – 500. Но, как правило, это долгие судебные тяжбы, отсутствие гарантии возмещения ущерба, а то и вмешательство криминала. Вообще это тема отдельного разговора. Момент обоюдной вины практически не проработан в новом законопроекте.

- Константин Николаевич, сегодня на страховом рынке Приморья работает примерно 50 компаний. Как автовладельцу разобраться, в какую обратиться, когда придет пора сделать это обязательно?

- По законопроекту полномочием страховать гражданскую ответственность наделяются компании, имеющие лицензии на данный вид страхования. Кроме того, требуется наличие представителей компании в каждом субъекте РФ по той простой причине, что любое ДТП рассматривается ГИБДД по месту его совершения.

P. S. На момент подготовки материала было известно, что только в марте прошло второе чтение проекта закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Не прошло и пары недель – и вот вам готовый закон. Более того, появилась информация, что закон запустят не с января 2003 года, как предполагали еще в конце марта, а уже в июле. Невиданная доселе оперативность думцев! Что это означает для автолюбителей? Скорее всего, что замечания и предложения регионов просто не учтены, а значит, многие моменты “защиты” интересов приморских автолюбителей на самом деле окажутся пустым звуком.

Автор: Елена МАНИНА, «Владивосток»