Дайте денег – много и сейчас!
Стабильности в нашей жизни упорно не прибавляется. В завтрашний день заглядывать бесполезно: никто ни в чем не уверен. Сегодня есть зарплата, дает доходы бизнес, теплится жизнь на предприятии, а завтра все это в одночасье может рухнуть. Кредит в таких условиях – большой риск и для банков, и для их клиентов. И сказать трудно, кто из этих двух сторон – при честных правилах игры – рискует больше.
Но, несмотря ни на что, рыночная экономика требует своего. Кредитование в разных своих формах все настойчивее входит в практику. А в последнее время – и населения в том числе. Правда, большинство коммерческих банков то ли осторожничают, то ли не хотят мелочиться, но нас с вами за займами не зовут. А вот знакомый для всех Сбербанк, наоборот, обеспечение кредитами физических лиц и малого бизнеса на этот год определил как свою генеральную линию. Подоплеку такого решения понять можно: менее рискованно иметь 100 мелких заемщиков, чем одного крупного. Все 100 вряд ли разорятся разом…
Перелом произошел в прошлом году. По его итогам объемы кредитования населения в Приморском отделении Сбербанка возросли в четыре раза, малого бизнеса – в три раза. Но если семья может рассчитывать на то, что ей дадут возможность рассчитаться за купленную квартиру в течение десяти лет, то предпринимателям больше, чем на год, заем не дадут – нет надежды на выживаемость малого бизнеса.
В заложниках у черного нала
Пока копишь на приличную квартиру, вырастут дети, уйдут лучшие годы жизни и нужна ли она будет потом? Долгосрочный кредит на покупку жилья – цивилизованный выход из положения, обычная мировая практика. Сбербанк просит за это 23 процента годовых с выплатой долга равными долями ежемесячно, но где вы найдете у нас более приемлемые условия?
Заведите электронный кошелек
Для Владивостока это почти фантастика. Представьте, что вы получаете кредит на оплату товара или услуг буквально в течение 15-30 минут, и что самое важное – предоставив только паспорт, никаких больше документов! Единственное, что требуется от клиента, – заполнить стандартную анкету банка. Оплата товаров в кредит осуществляется просто – с помощью пластиковой карты, на которую банк зачисляет не достающую для покупки сумму. Она является своего рода «электронным кошельком».
Именно такую программу экспресс-кредитования обещает очень скоро запустить банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита». Но уже сейчас банк кредитует население для покупки товаров длительного пользования. От тридцати до семидесяти процентов стоимости, к примеру, стиральной машины или туристической путевки вы должны оплатить сами, а недостающие 5-100 тысяч (в зависимости, естественно, от вашей платежеспособности и потребности), которые добавит банк (плюс немалую набежавшую в качестве процентов сумму), сможете выплатить постепенно – в течение нескольких месяцев и даже года.
«Дальневосточное ОВК» уже более года работает по этой программе. За это время установлены партнерские отношения с 67 организациями, с которыми заключены генеральные соглашения о сотрудничестве. Дело в том, что только при обслуживании именно в этих организациях у вас есть возможность воспользоваться кредитом.
В том-то и кроется «но». При обилии всевозможных фирм, которые работают на потребительском рынке, пока это только капля в море. Поэтому можно сказать, что привычная когда-то для нас форма приобретения товаров в кредит пока только осторожно возвращается в жизнь.
Начальник отдела кредитования Приморского отделения Сбербанка Наталья Маракова приводит в качестве примера свою собственную семью. Благодаря кредиту, взятому на общих условиях (для банковских работников льгот нет), они въехали в трехкомнатную квартиру.
- Теперь каждый месяц приходится отдавать приличную сумму, но зато мы живем в нормальных условиях, - говорит Наталья Викторовна. – Надо сделать, конечно, выбор: либо квартира, либо частые обновки и деликатесы на столе.
- И с какой частью зарплаты вам приходится расставаться?
- Ежемесячный платеж в счет погашения кредита не должен превышать 50 процентов официальной заработной платы. Но поскольку заработки у многих приморцев довольно низкие, мы при предоставлении кредита на покупку жилья учитываем совокупный доход семьи. Исходя из общего кошелька мужа и жены, можно дать заем на более-менее приличную сумму.
- Какой-то минимум этого совокупного дохода существует?
- Нет, такой минимум не установлен, к нам приходят с любой зарплатой. Но от ее размера будет зависеть сумма, которую можем предоставить. Ограничения на размер займа тоже никакого нет – можете брать какие угодно большие деньги. Все зависит от вашей платежеспособности.
Но тут всплывает подножка, которая, по наблюдениям банковских работников, является на сегодня самой главной проблемой для потенциальных заемщиков. В нашем специфическом крае повсеместно процветает двойная бухгалтерия: зарплата выдается по “белым” и “черным” спискам. По “белым” - для налоговиков, а живет народ, конечно, не на эти копейки...… Однако банк берет в расчет только официальный доход (при этом долг перед банком не высчитывается из зарплаты, а гасится через любой филиал Сбербанка). И когда, имея в месяц две тысячи рублей, человек претендует на триста тысяч, чтобы построить коттедж, одно с другим явно не срастается... Тот, кто рассчитывал на кредит, становится заложником черного нала.
- Наталья Викторовна, а что банк может взять у человека в залог, если квартиры у него пока нет?
- Нас устроит поручительство от нескольких физических лиц с последующим оформлением приобретаемой квартиры в залог. Схема такая: человек берет деньги, покупает квартиру и в течение трех месяцев после выдачи денег обязан показать документы о том, что жилье он купил и предоставляет его в залог.
- Очень хотелось бы верить, что нынешняя программа Сбербанка действительно дает шанс приобрести квартиру. А в ипотечном кредитовании ваш банк будет участвовать?
- Пока опыт ипотечного кредитования мы можем изучать на примере Москвы, такой целенаправленной программы у нашей краевой администрации нет.
Покупка квартиры – насущная забота для многих. Но Сбербанк может выручить и в других неотложных ситуациях. “Неотложка” у каждого своя: купить ребенку компьютер, жене - хорошую стиральную машину или шубу, мужу – надежные “колеса”. “Удовольствие” рассчитываться за покупку можно растянуть на три года, но зато не надо мучиться от своего бессилия разрешить назревшую семейную проблему.
Банк может стать палочкой-выручалочкой, предоставив также образовательный кредит. Первые годы, пока студент учится, родителям можно гасить только проценты. После того как новоиспеченный специалист пойдет работать, он сможет выплачивать основной долг сам. Поэтому кредит и дается сроком до 10 лет.
Нераскрученный малый бизнес
Предпринимателям не приходится рассчитывать на кредиты в Сбербанке, пока их дело еще не раскручено. Обязательное условие - бизнес должен быть действующим. Поработайте хотя бы с полгода, а потом приходите в банк. Здесь проанализируют выручку вашего предприятия, доходы, расходы, перспективы. В итоге либо решатся рискнуть, либо нет.
Положиться можно только друг на друга
Всезнающая служба «516-516» подсказала еще один адрес, куда можно попробовать обратиться за потребительским займом – кредитный кооператив граждан «Родина».
Оказалось, это не банк, но функции у кооператива очень схожие с банковскими: здесь можно сохранить свои сбережения и их приумножить, взять займы не только на какую-то покупку, но просто до получки. Кооператив зарегистрирован в обычном порядке, но в отличие от банка лицензия ему не требуется. А главная особенность – работа его строится по принципу большой семьи. Он сотрудничает с ограниченным кругом лиц – только со своими пайщиками, которые доверяют друг другу, готовы при необходимости друг за друга поручиться.
Помните «черные» кассы, выручавшие когда-то? Экономический кризис перестроечного времени дал толчок возрождению в стране системы кредитных кооперативов. В прошлом году был принят федеральный закон, определивший их юридический статус.
Кроме «Родины» во Владивостоке и Находке стабильно работают еще шесть потребительских кредитных кооперативов. Недавно они объединились в ассоциацию.
Серьезная загвоздка в том, что предпринимателям, как правило, очень трудно наскрести залог.
- А жилье? Неужели наши бизнесмены такие неимущие, что и угла у них своего нет? – интересуюсь у Натальи Викторовны.
- Проблема в другом. Квартира, отдаваемая в залог, должна быть “чистой”, то есть в ней не должен быть никто прописан. А у каждого предпринимателя, как правило, есть семья. Вот и получается, что квартира в качестве залога – самый последний вариант.
- Но есть оборудование, на котором работают предприниматели.
- Учитываем все более-менее ликвидное: торговые прилавки, холодильники, стеллажи, товарные запасы, сырье. Транспорт, конечно, тоже, но прежде просим его застраховать. Обычно предприниматели возмущаются, сетуют на лишние расходы, но потом (угоны и аварии бывают, увы, нередко) нам благодарны. Если человек порядочный, то выручают друзья, родственники, знакомые. При подписании договора залога они несут ответственность тем имуществом, которое оговорено в этом документе. В случае оформления договора поручительства ответственность перед банком они несут уже всем своим имуществом.
С золотом под мышкой
За кредитом на покупку квартиры вы можете попробовать обратиться еще в Примсоцбанк – он единственный в Приморье кроме Сбербанка, кто отваживается работать в этом направлении. Работники Примcоцбанка признают, что считают это дело для себя очень рискованным. Таких заемщиков у Социального коммерческого банка Приморья пока совсем немного.
Зато все большей популярностью пользуется так называемый ломбардный кредит, который вы можете взять здесь на любые свои нужды под залог ювелирных изделий. Конечно, не абы каких, а только золота и бриллиантов. Судя по всему, Примсоцбанк тут перешел дорожку многим ломбардам, на которые надежды меньше. Бывает, что и растворяются неизвестно куда. Сейчас ломбарды исключены из списка лицензируемых видов деятельности, и это еще больше снижает степень защищенности потребителей от неприятных сюрпризов. Что же касается Примсоцбанка, то за шесть лет, в течение которых клиенты «с золотом под мышкой» протоптали туда дорожку, успел зарекомендовать себя как надежный партнер.
В марте наша газета вновь готовит к выпуску тематическую страницу «Кредит доверия». Приглашаем к сотрудничеству всех заинтересованных лиц. Тел. 415-660
- Имеет значение, на что именно предпринимателю нужны деньги?
- Мы кредитуем не только по линии Сбербанка, но и по линии Европейского банка реконструкции и развития. У наших партнеров нет такого понятия, как целевое использование кредита. Схема там легче, особенно для совсем маленьких частных предприятий. Когда кредитует Сбербанк, обязательно требуется наличие расчетного счета и работы по нему, и это нередко становится преградой для кредитования. И целевое использование займа Сбербанк оговаривает. В числе наших клиентов, работающих в малом бизнесе (их число на конец прошлого года выросло до 400), - в основном коммерсанты, владельцы небольших цехов по производству полуфабрикатов, хлебобулочных изделий, немного представителей лесного и мебельного бизнеса. За деньгами они к нам приходят, как правило, на покупку товаров, сырья и очень редко – оборудования.
- Это говорит о том, что бизнес в малом секторе экономики у нас практически не развивается?
- Наш анализ подтверждает, что это действительно так. Бывает, что в качестве гаранта выступают какие-нибудь фонды поддержки предпринимательства, официальные учреждения? Разговоров о необходимости такой помощи предостаточно.
Все разговорами и остается. Мало того, над предпринимателями постоянно нависают все новые угрозы. Сейчас у нас большой кредитный портфель по малому бизнесу, но очень серьезные сомнения по поводу его увеличения. Поднялась плата за воду, другие коммунальные услуги, а тут еще все идет к повышению в несколько раз арендной платы. Как заплатить маленькому ателье 25 тысяч рублей за аренду, если его месячный доход составляет 20? Сейчас, когда рассматриваем заявки на кредиты, обсчитываем худший для предпринимателей вариант, берем по максимуму.
Мнение эксперта: Людмила Вотинцева, доктор экономических наук:
- Кредитование населения и малого бизнеса у нас находится пока еще на старте. Нет никакого сравнения российской практики с зарубежной. На Западе активно осуществляется выдача кредитов не только непосредственно в денежном выражении, но и в форме трастовых, лизинговых, других операций. Если говорить о решении жилищных проблем, то вообще невозможно представить, чтобы там кто-то вкладывал в строительство только свои деньги. Огромные возможности предоставляет ипотечное кредитование. Рассчитываться за квартиру или дом можно в течение 25 лет. К тому же потребительские кредиты не бывают дороже, чем под 1,5-2 процента.
Нашим заемщикам, конечно, тоже нужны ссуды на большие сроки и под маленький процент. Но для этого у нас нет экономических условий. Из-за низкой платежеспособности населения, скачков цен, общей экономической нестабильности долгосрочные кредиты для банков – огромный риск. Во-вторых, кредитные организации должны обладать кредитными ресурсами на такие же длительные сроки. Чтобы выдавать кредиты на большой срок, надо принимать вклады на большой срок. Но вкладчики тоже не рискуют идти на долгосрочное сотрудничество.
Трудно обвинять банки в том, что они не оправдывают ожидания населения и предпринимателей при отсутствии у правительства стратегической экономической программы, отсутствии необходимого правового регулирования. Хотя, думаю, кредиторы все равно должны стремиться изыскивать пути для расширения кредитования населения. К сожалению, они очень плохо идут на контакты друг с другом, а ведь создание объединений кредитных организаций – это путь для уменьшения рисков каждого из них.
Автор: Надежда БРАЖИНА, «Владивосток»
