Мы не имеем права рисковать средствами клиентов

Дальневосточный банк недавно подвел итоги собрания акционеров, проведенного путем заочного голосования, на котором принято решение разместить часть новой эмиссии акций банка путем капитализации собственных средств. Банк готовится к очередному акционерному собранию, которое решено провести 25 апреля. Наш корреспондент беседует с президентом акционерного коммерческого Дальневосточного банка Ядвигой Добрянской.

- Прошлый год не обозначил серьезных потрясений на финансовом рынке, не было “черных” вторников и межбанковских кризисов. Но тем не менее проблемы были - десятки банков лишились лицензии, есть потери и в Приморье. В чем, на ваш взгляд, самая большая трудность? Сместились ли в последнее время акценты в вашей деятельности, меняет ли банк стратегию или только тактику?

- Причины краха некоторых банков, общие проблемы банковской системы можно объяснить как макроэкономическими факторами (спад промышленного производства, кризис платежей, рост государственного долга), так и ошибками руководства отдельных банков в области кредитной политики, управления ликвидностью.

Общие кризисные явления в экономике - спад производства, неплатежи - отражались на банковском рынке по всем линиям. Что касается экономики региона, то ее состояние осложнили такие негативные факторы, как непомерные энерго- и железнодорожные тарифы, отсутствие трансферта. Многие наши клиенты, особенно предприятия оборонного комплекса, оказались в крайне тяжелом состоянии - оскудели их оборотные средства, подорвано доверие внешних инвесторов. И работать в таких условиях, сохранять стабильность банка, зарабатывать прибыль для акционеров - неимоверно трудная задача.

“Потрясения” не только многому научили банки, но и многое расставили на свои места - идет естественный отбор, с рынка уходят слабые, и это, как ни горько для самих банков, все-таки процесс оздоровления финансовой системы. Клиенты должны быть гарантированы от несостоятельности банка, им и своих проблем хватает.

Наша задача - оптимизировать риски. И здесь в последнее время нас в достаточно жесткие рамки ставит Центральный банк. Но как бы тяжелы они ни были, еще не было случая, чтобы мы не выполняли требования ЦБ по соблюдению коэффициентов ликвидности и достаточности капитала, резервирования средств под возможные потери.

Что касается стратегии и тактики - ситуация в экономике и на финансовом рынке так быстро меняется, что маневрировать приходится постоянно, пересматривая не только тактику, но и стратегию. Мы осознали себя как региональный банк, работающий в Дальневосточном регионе и в интересах этого региона. И видим свою задачу в том, чтобы предоставить своим землякам широкий спектр банковских услуг самого высокого качества. Стабильность и надежность - наши стратегические цели. Решая их, сегодня во многом полагаемся на собственный опыт, знание рынка, но в перспективе намерены моделировать свое поведение и прогнозировать ситуацию с помощью программ, предложенных нам нашим партнером - Bank of America.

- Участие в Программе развития финансовых учреждений России, работа по проекту партнерства с Bank of America дали уже какие-то конкретные результаты?

- В прошлом году мы подписали договор о партнерстве с одним из крупнейших зарубежных банков Bank of America и приступили к его реализации. Вся наша совместная работа разделена на ряд направлений - “Банковская стратегия”, “Стратегическое и финансовое планирование”, “Автоматизация” и т. д. Специалисты Bank of America детально ознакомились с работой структурных подразделений. С их помощью мы как бы смотрим на себя со стороны. Создан комитет по стратегическому планированию. Прорабатываются новая политика управления рисками, методика анализа и управления финансовыми показателями.

Важнейшая задача, которую мы начали решать, участвуя в Программе развития финансовых учреждений России, - модернизация информационных систем банка. На эти цели нам выделен кредит Мирового банка и Европейского банка реконструкции и развития, а также грант правительства Японии. Мы стремимся выйти на уровень международных стандартов и предложить нашим клиентам услуги высокого класса.

- Что в этом смысле банк может предложить своим клиентам?

- Прежде всего мы усовершенствовали свои традиционные услуги. Объем платежей постоянно возрастает, клиенты банка расширяют географию своих контактов, используют в расчетах новые валюты. Техническая оснащенность банка, участие в системе SWIFT и REUTERS позволяют оперативно управлять денежными потоками. Наши клиенты уже привыкли к работе в режиме реального времени.

Сейчас мы работаем на мировом рынке со всеми основными твердыми валютами: долларом США, японской иеной, немецкой маркой, английским фунтом, швейцарским франком, французским франком, голландским гульденом и другими. Пока полностью не исчерпан потенциал, который предоставляет система REUTERS Diling, при необходимости мы можем организовать круглосуточную работу в этой системе и, находясь в удобном часовом поясе, охватывать финансовый рынок всех регионов земного шара.

Банк помогает клиентам наиболее эффективно распоряжаться средствами. Одной из востребованных услуг в прошлом году стали форвардные сделки. Наши клиенты, имеющие долгосрочные контракты с зарубежными партнерами, с помощью этих сделок могут страховать свой бизнес от колебания курса доллара. Располагая обширной информацией по финансовым рынкам, мы стремимся быть полезными и в качестве консультанта.

Дальневосточный банк занимает прочные позиции на рынке документарного бизнеса. Большие возможности открывают клиентам документарные аккредитивы, инкассо, предоставленные банком гарантии. Использование аккредитивной формы расчетов позволяет клиентам избежать авансовых платежей и предоплат, устранить риски неплатежа и непоставки товара при проведении торговых операций, обеспечить возврат средств в случае непоставки продукции. Документарное инкассо значительно ускоряет и упрощает расчеты с партнерами, позволяет получить отсрочку платежа, повышает надежность операций по сравнению с расчетами по открытому счету.

Растет доверие зарубежных банков к нашему банку. В настоящий момент нам открыты кредитные линии со стороны таких банков, как Deutsche Bank, Dresdner Bank, RZB-Austria, ING Bank NV, US Bank, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Moscow Narodny Bank, причем в основном это кредиты без покрытия или с частичным покрытием. На основе этих кредитных линий прорабатывается вопрос участия в программе обновления флота ОАО “Дальневосточное морское пароходство”. Кстати, недавно было спущено на воду новое судно типа “Амур”, построенное на Комсомольском-на-Амуре судостроительном заводе для Дальневосточного пароходства при финансовом участии нашего банка.

При активном содействии US Bank of Washington нам была открыта кредитная линия для финансирования поставок продовольствия и сельскохозяйственных продуктов, экспортируемых из США в Россию. Данная программа организована под эгидой сельскохозяйственного департамента правительства США и знакома в России под названием GSM-102. В результате клиенты нашего банка имеют возможность импортировать продукты с отсрочкой платежа на срок от 3 до 12 месяцев после получения товара. Сегодня в программу GSM-102 включились такие клиенты Дальневосточного банка, как АО “Пивоиндустрия Приморья”, АО “Пищевик”, ОАО “Енисейское”, и другие.

С введением новых услуг и форм расчетов банк интегрируется в международный банковский бизнес, приобщая к нему и наших клиентов. Этот бизнес имеет свои жесткие правила, и успех зависит не только от профессионализма банка, но и от пунктуальности и ответственности наших клиентов, которые вместе с льготными кредитами приобретают и обязательства не только перед российским банком, но и перед его иностранными партнерами.

- Дальневосточный банк одним из первых в Приморье начал предлагать клиентам пластиковую карту Visa и какое-то время был практически единственным на этом рынке. Сегодня у вас появились соперники, чувствуется конкуренция?

- Став членом Международной системы электронных расчетов Visa International, мы приняли решение - раз будем самостоятельно выпускать собственные карточки, то и изготавливать их будем сами, максимально сократим время, которое клиент на это тратит. Сегодня мы единственные в крае можем выпустить карточку за один день, не посылая документы клиента в Москву или еще куда-нибудь.

На базе карточки Visa наши специалисты разработали зарплатную программу, которая уже начала действовать. Прежде всего она адресована предприятиям, где работа связана с командировками сотрудников за границу, то есть морякам, рыбакам. Но интерес к ней есть и у других предприятий, а также у граждан. Сегодня эта программа уже осуществляется совместно с Приморским морским пароходством.

Зарплатная программа основана на хорошо отработанной нами процедуре выдачи зарплаты предприятиям через вкладные счета. Предприятиям это удобно, они освобождаются от кассовой работы, не имеют дела с наличными деньгами, а следовательно, значительно экономят на инкассации. Пластиковая карточка дает возможность получить их в любом банке мира, где обслуживается Visa, в том числе в России и СНГ.

У владельцев Visa есть возможность выпуска дополнительных, так называемых привязанных карточек. Привязанная карточка позволяет родственникам владельца карточки иметь доступ к одному семейному счету, даже если родственники живут в разных городах или оказались по разную сторону границ нашей бывшей большой родины, - карточка мультивалютная, и она снимает проблемы наиболее естественным образом.

Вы говорили о конкуренции. Она, конечно, есть, но мы готовы к открытой добросовестной конкуренции, тем более что этот сектор финансового рынка пока освоен недостаточно, а еще готовы к сотрудничеству с другими банками. Недавно, например, подписали договоры с двумя дальневосточными банками о распространении нашей карточки. Это нормальное явление, мы сами с этого начинали.

- Год завершен. Понятно, что полная отчетность, которую банк представляет в Центробанк и публикует в открытой печати, еще готовится, но все-таки можно уже сказать о каких-то итогах деятельности банка?

- Банк, несмотря на сложную экономическую ситуацию, работал хорошо. Оплаченный уставный капитал вырос до 25 млрд. руб., собственный капитал тоже вырос - до 153 млрд. руб., годовой оборот превысил 70 трлн. руб., прибыль составила 77,3 млрд. руб. Что касается последней цифры, то она меньше, чем в прошлом году. И это объяснимо. Банк придерживался взвешенной политики, что несовместимо с рискованными, но более доходными операциями.

Наиболее доходным в прошлом году был рынок государственных ценных бумаг, и мы активно работали с ГКО-ОФЗ и собственными средствами, и по заявкам клиентов. Помогли многим нашим клиентам заработать приличные деньги, особенно довольны те, кто первым рискнул и доверил нам свои средства еще весной прошлого года. Средняя доходность по ценным бумагам, которые наши специалисты собрали в их фондовый портфель, превысила 100 процентов годовых.

Что касается собственных средств, то мы определенным образом их ограничили и не стали значительно сокращать свой кредитный портфель, поскольку имеем многолетние отношения с заемщиками, установили крупные кредитные линии нашим постоянным партнерам и не хотим нарушать сложившихся отношений. Я думаю, наши клиенты за это нам благодарны. Кстати, в прошлом году к нам пришли за кредитами клиенты других банков, которым там было отказано, поскольку денежные ресурсы были направлены на операции с ГКО. Считаем, что, заявляя о себе как о региональном банке, мы просто обязаны вкладывать средства в реальный сектор экономики.

И последнее. Руководство банка никогда не ставило перед собой задачу - получение сверхдоходов. Мы устанавливаем приемлемые для клиентов процентные ставки и тарифы за услуги. Полученная банком прибыль позволит выплатить акционерам банка дивиденды, а также направить 5 млрд. руб. на оплату акций новой эмиссии.

В ближайшее время к работе в банке приступают аудиторы, сначала российская фирма “Дальаудит”, затем - международная аудиторская фирма Price Waterhouse. Уже в течение трех лет банк успешно проходит международную аудиторскую проверку, что подтверждает надежность и стабильность банка. А недавно Дальневосточному банку были присвоены рейтинги международного рейтингового агентства Thomson Bank Watch, свидетельствующие о высоком авторитете банка.

- Произошли ли перемены в клиентском корпусе банка?

- Скажу так - добровольно от нас никто не ушел. У предприятий есть выбор, руководствуясь своими интересами, многие открывают параллельно несколько счетов в разных банках. Мы не в претензии - мы имеем дело с такими крупными предприятиями, что ни мы сами, ни даже несколько местных банков вместе не в состоянии обеспечить их потребности в кредитах. Единственной серьезной потерей был перевод в другой банк счетов таможни. Но расставание это не было добровольным, а произошло благодаря протекционистским решениям, принятым в Москве. ДВТТУ к нашей работе претензий не имело, поскольку с нашей стороны была создана хорошая база для плодотворного сотрудничества.

С другой стороны, мы по-прежнему открываем ежемесячно около 100 счетов новым клиентам. Понимаем, что для кого-то мы второй или третий банк, но важно другое - будем вместе работать, будем довольны друг другом - станем первым банком. Нам есть что предложить и в смысле разнообразия услуг, и в технологии совместной работы.

- Ядвига Михайловна, в последнее время в городе появляются слухи о “перспективах” то одного, то другого банка. О вас, в частности, говорят, что вы сокращаете на 50 процентов персонал, а такие действия просто так не предпринимают.

- Да уж, слухов достаточно. Я сама иной раз такое про свой банк узнаю... Но пусть они остаются на совести тех, кто их распространяет, мы в этом не участвуем и конкурировать с другими банками будет только делами. А что касается сокращения персонала, мы его действительно провели после новогодних праздников, сократили несколько человек. Связано это с тем, что мы хотим и должны работать эффективнее. С учетом этого банк изменяет свою структуру. К тому же решены многие хозяйственные проблемы - мы завершили строительство отделения на Второй Речке, освоили новый офис на Верхнепортовой. Так что сокращение коснулось в основном технического персонала. А специалистов, способных влиять на финансовое состояние банка, опытных бухгалтеров, кассиров мы бережем и - в рамках программы партнерства с Bank of America - учим. Вообще же у нас сложившийся коллектив, многие создавали этот банк, дорожат им - и это тоже фактор стабильности.