Кредит доверия для ипотеки

Первый закон, поступивший на подпись новому губернатору края Сергею Дарькину, - многострадальный «О порядке и условиях осуществления мер по созданию системы ипотечного жилищного кредитования в Приморском крае». На последнем заседании думы документ преодолел вето губернатора.
Работа над документом шла более полутора лет, и, как считают его разработчики, прежние администрации делали все, чтобы он не вышел. Тем не менее в бюджете на нынешний год уже предусмотрено выделение пяти миллионов рублей на создание системы ипотечного жилищного кредитования, первые шаги по формированию системы ипотечных отношений.
- Еще в своих предвыборных выступлениях Сергей Дарькин пообещал, что в случае его победы администрация края будет заниматься ипотекой, - говорит консультант комитета краевой думы по экономической политике и собственности Юрий Усков. - Поэтому есть уверенность, что этот важный документ, направленный на решение острой социальной проблемы - жилищной, начнет работать. Система основана на кредитовании граждан под залог жилых помещений, строится на договорных отношениях и должна носить рыночный, а не дотационный характер. В мировой практике она давно уже оправдала себя. Для нас это новый подход к решению жилищных проблем работающего населения, имеющего стабильные доходы, накопления, наряду с заботой о нуждах социально незащищенных групп населения.
- После того как государство перестало строить жилье и бесплатно распределять его, оно вообще самоустранилось, оставив население один на один со своими жилищными неурядицами. Получается, что ипотечное кредитование призвано вернуть регулирующую роль в решении жилищных проблем государственным органам власти.
- На самом деле так. Государство берется создать новый действенный механизм, начиная с его правовой базы, обеспечения социальной защиты заемщиков, гарантий и определенных льгот для коммерческих банков, которые будут предоставлять долгосрочные ипотечные кредиты. В крае уже была попытка принятия целевой программы ипотечного жилищного кредитования, в которой расписывались расходы на нее до 2004 года, но она не вступила в силу. Теперь у нас есть закон, согласно которому исполнительная власть должна принять нормативные правовые акты, обеспечивающие его реализацию.
- Предполагаются кредиты не только на строительство и покупку нового жилья, но и на приобретение его на вторичном рынке?
- Как на то, так и на другое. Годами копить деньги на квартиру, мыкаясь по углам, с этим сейчас приходится мириться многим. И не только тем, у кого в принципе нет денег. Предприниматели с вполне приличными доходами тоже не имеют возможности отвлекать из оборота сразу большие суммы. Ипотечное кредитование позволило бы им постепенно, в оговоренные договором сроки рассчитаться за устраивающее их жилье и сразу в него въехать, первоначально внеся, допустим, 30 процентов его стоимости. Это одна из целей нового механизма - привлечь деньги людей среднего достатка, которые, что секретом не является, доходы показывают не все. Жилищные инвестиции помогут вдохнуть жизнь в строительные организации, которые зачастую еле-еле теплятся.
- Можно предположить, что первоначальный взнос на покупку квартиры из собственных сбережений или за счет продажи своей приватизированной квартиры не будет превышать 30 процентов...
- Говорить о такой конкретике еще рано. Все зависит от того механизма ипотечного жилищного кредитования, который будет принят администрацией края. На этот счет еще будут изданы ее постановления и другие документы.

- А если на семью по социальным нормам вполне хватает тех квадратных метров, на которых она сейчас располагается, то не станет ли это преградой для ее участия в новом механизме приобретения жилья?

- Это не имеет значения. Речь идет о чисто рыночных отношениях, и тут главное, чтобы заемщик был платежеспособен.

- Залогом в ипотеке выступает квартира. Та, что только будет построена или куплена?

- Вполне возможно, что новая, в которую он собирается переезжать, как и та, где в данное время заемщик живет.

Можно допустить, что не все смогут вернуть банку кредит. Статистика показывает, что в развитых странах число таких несчастливцев доходит до трех процентов. На этот случай предусматривается создание резервного жилищного фонда, как сказано в законе, «для предоставления жилья залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье». Резервный фонд должен состоять из пригодных для проживания помещений и может включать дома гостиничного и коридорного типа.

- Юрий Николаевич, в администрациях никуда не делись очереди на жилье для социально незащищенных групп населения. Ведется учет, но очереди не сдвигаются с места…

- Система ипотечного жилищного кредитования призвана помочь властям не только в этом, но и в упорядочении выдачи квартир военным по сертификатам. Они ведь все обеспечены денежными средствами, только процесс не упорядочен.

- Но не станет ли преградой для того, чтобы закон заработал, наше тотальное неверие? Всем его участникам, от заемщиков и до кредитных организаций, нужны гарантии, что их в очередной раз не заманят сомнительной пирамидой.

- Гарантом выступает государство, в нашем конкретном случае - в лице администрации края. Приморское ипотечное агентство, которое должно стать организатором и координатором системы ипотечного жилищного кредитования, будет создаваться в форме открытого акционерного общества, в уставном капитале которого доля администрации края должна быть не менее 51 процента. Что касается банков, то и они, естественно, просто так не будут рисковать. Администрация края должна обеспечить организацию страхования рисков в системе ипотечного жилищного кредитования, подключить для этого страховые компании, дать им определенные гарантии под бюджет или недвижимость.

Главная цель, на которую направлен закон, - создать работающую систему приобретения приморскими жителями доступного по стоимости жилья за счет собственных средств и долгосрочных кредитов. Это будет хорошим стимулом не только для увеличения темпов строительства, но и для роста других отраслей экономики.

Автор: Надежда БРАЖИНА, «Владивосток»