При кредитовании физических лиц банки могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и обязательно – с добровольного согласия заемщиков. Страхование жизни и здоровья заемщика является законным способом обеспечения возврата кредита (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ), сообщает РИА VladNews со ссылкой на пресс-службу Роспотребнадзора Приморья.
Несмотря на то, что банк вправе включить соглашение об оказании данной услуги в кредитный договор, это возможно только по желанию и с согласия клиента, что обусловлено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На добросовестность кредитной организации может указывать пункт общих условий предоставления кредита, в котором говорится, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.
Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования.
С 1 июня 2016 года страховые компании обязаны выполнять Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое устанавливает обязанность для страховщиков включать в договоры добровольного страхования следующие условия:
- о возврате страховой премии в течение пяти дней после заключения договора (по своему желанию страховая компания может увеличить этот срок);
- о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора;
- о возврате суммы по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа.
Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.
К договорам страхования, заключаемых банками при оформлении кредита с физическими лицами, от которых можно отказаться, относятся договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; договор страхования от несчастного случая; договор страхования финансовых рисков и др. То есть указание № 3854-У ЦБ РФ от 20.11.2015 является обязательным для всех страховых компаний.
В то же время необходимо отметить, что данная норма закона распространяется только на договоры, заключенные после вступления в силу Указания ЦБ РФ, т.е. после 01.06.2016г. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила, в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
В случае отказа страховой компании следовать этим требованиям у граждан-заемщиков имеется право:
- написать жалобу в ЦБ РФ по поводу нарушения их прав через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. В случае установления нарушения, ЦБ РФ может наложить штрафные санкции в отношении страховой компании, нарушающей требования законодательства, а также выдать предписание об устранении нарушений;
- обратиться за защитой своих прав в суд, потребовав возместить, в том числе и моральный вред, причиненный незаконными действиями страховой компании.
