Бумажные деньги удобнее модных пластиковых карт

Через пять лет электронные расчеты могут стать полноценной альтернативой наличным. Об этом заявил директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе. Данное утверждение ставится под сомнение уже тем, что даже пластиковые карты имеют хождение лишь в крупных городах. Кроме того, есть ряд фундаментальных проблем, препятствующих увеличению доли безналичных платежей: начиная от отсутствия элементарной инфраструктуры, в том числе терминалов для приема карт, и заканчивая высокой долей «теневого» сектора в экономике.

Оптимизм представителей WebMoney в принципе объясним. По данным председателя совета Ассоциации электронных денег (АЭД) Виктора Достова, в прошлом году рынок безналичных операций вырос приблизительно на 70%, до 125 млрд. руб. А по прогнозам участников рынка, темпы роста рынка и впредь сохранятся на уровне 50–70%.

Российские власти регулярно выступают с идеей популяризации перехода на безналичные расчеты. Их мотивы ясны. По разным оценкам, в России «в тени» живет около 40–50% экономики (Минфин считает, что 30%). А по словам ведущего научного сотрудника Центра развития Дмитрия Мирошниченко, слабое распространение системы электронных платежей характерно как раз для стран с высокой долей «теневого» сектора. «При безналичном расчете все сделки фиксируются, а теневой сектор на то и теневой, что наличные деньги не учитываются, – комментирует экономист. – Доля «черных» зарплат, которые выдают наличными, по-прежнему высока. А поскольку у многих пока нет привычки нести эти деньги в банк, электронный кошелек выступает в качестве альтернативы».

На сегодняшний день объем наличной денежной массы в России составляет 11,9% ВВП, для примера в США – 6,6%. В середине марта при Минфине были созданы две рабочие группы: одна для разработки мер по стимулированию безналичных платежей; другая будет думать, как сократить в России «теневой» оборот.

Однако независимые эксперты настроены как к заявлениям участников рынка электронных платежей, так и к инициативам чиновников скептически. По словам Дмитрия Мирошниченко, развитие электронной системы вовсе не будет искоренять хождение бумажных денег. Ведь чтобы воспользоваться электронными платежными системами все равно надо либо пойти и положить через терминал деньги на свой счет, что уже само по себе отменяет безналичный расчет. Эксперт приходит к парадоксальному выводу: электронные кошельки будут популярны до тех пор, пока в стране господствует наличный расчет. «По сути, электронные кошельки дублируют банковские услуги, – сказал «НИ» г-н Мирошниченко. – То есть вы всегда можете расплатиться в Интернете своей карточкой. Другое дело, что на популярность этих систем, с одной стороны, влияет отсутствие привычки пользования банковскими услугами, а с другой – высокое хождение наличных денег в стране».

Но кроме глобальных проблем есть и те, которые носят скорее технический характер. «Например, с точки зрения инфраструктуры обязательно наличие хороших каналов связи, – говорит эксперт. – Если их нет, то вы просто не можете провести транзакцию». Однако даже в Москве не редки ситуации, когда в супермаркетах или ресторанах вдруг обрывается связь с банком и клиенту ничего не остается делать, кроме как искать банкомат поблизости или часами ждать починки.

Директор Банковского института НИУ-ВШЭ Василий Солодков называет еще несколько препятствий для развития электронных платежей в стране. «Для начала деньги должны лежать на карте, у нас в стране 96% операций по картам – это снятие с них денег через банкоматы, – рассказал «НИ» г-н Солодков. – Проблема в том, что большинство людей при оформлении карт по месту работы не имеют права выбора банка. А это нарушение закона о банках и банковской деятельности. Кроме того, вы должны иметь право выбирать банк, где бы у вас могло быть два счета. Один сберегательный, второй расчетный. В этом случае вы, а не ваш главный бухгалтер примете решение, чтобы ваши деньги переводились в тот банк, где по вашему сберегательному счету платится максимальная процентная ставка. Государство обязано следить за выполнением закона, но оно этим вообще не занимается».

Второй шаг, по словам эксперта, это собственно установка терминалов для приема пластиковых карт, которых у нас, за исключением крупных городов, практически нигде нет. Но самым отталкивающим фактором для владельца пластиковой карты, как правило, оказывается необходимость переплачивать при покупках. «Простой пример, – объясняет Василий Солодков. – Вы идете покупать автомобиль, он стоит 2 млн. руб. Вы можете заплатить картой или наличными. Но на деле в этом салоне будет сидеть представитель какого-то банка, там будет написано, что комиссия при расчете картой 3%. Это весьма существенно при сумме в 2 млн. Бред, такого быть не может! В итоге и получается, что люди ходят с мешками денег, рискуя и жизнью, и чем угодно»