На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения денег под залог постоянно менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены. Рынок потребительского кредитования под залог, как и его важнейший сектор – ипотечный, к настоящему моменту сократился по объемам операций в 2–3 раза по сравнению с 2008 годом. «Что касается ставок, то они в среднем для кредитов в рублях на данном сегменте (за исключением автокредитования) составляют 15–19% годовых против порядка 11–14% в последние несколько лет перед кризисом, – сообщает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Валютные кредиты также в среднем стоят сейчас от 10 до 13% годовых».
Величина ставки займа при этом определяется как надежностью заемщика, так и способностью банка привлекать сравнительно дешевые пассивы для проведения кредитных операций. У небольших банков, главным образом региональных, стоимость таких займов сейчас выше, чем у федеральных кредитных структур на 2–3% годовых. После столь резкого сокращения объемов кредитования под залог недвижимости со стороны кредитно-финансового сектора в нашей стране, в течение всего кризисного периода основная работа сосредоточилась вокруг программ ипотечного кредитования на покупку жилья. Как утверждает Вероника Пшеничная, директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум», начиная с мая 2009 года банки стали постепенно расширять продуктовую линейку: сначала добавив целевой кредит под залог недвижимости, а затем и вовсе кредит без подтверждения цели.
Последний вид кредитования пользуется большим спросом у предпринимателей. Изменение тенденций развития сегмента залогового кредитования с сентября 2009 года отмечают многие эксперты: кредитный рынок в этот период действительно начинает показывать динамику оживления практически по всем направлениям. «Данные кредиты были популярны среди клиентов в 2008 году и имеют перспективы развития в 2010 году, – рассказывает Павел Пицик, начальник отдела продуктов потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Русь-Банк». – Банки начинают вновь активно кредитовать, однако теперь подходить к оценке потенциальных заемщиков кредитные организации будут предельно осторожно». В данном случае наличие ликвидного залога предпочтительно для банков, и получить такую ссуду потребителю будет существенно проще необеспеченного кредита.
Залоговый кредит является для банка менее рискованным по отношению к кредитам без обеспечения, так как в случае возникновения просроченной задолженности имеется возможность реализации имущества и тем самым погашения долга. Соответственно, и рисковая цена таких займов ниже для банков, а это является основным показателем ценообразования кредита. Из аналитических данных легко сделать вывод, что полная стоимость залоговых кредитов сегодня, как и всегда, ниже цены обычных потребительских займов.
Как справедливо замечает Александр Осин, основное отличие в полной стоимости кредита под залог состоит в том, что ставка по нему составляет 15–19% годовых в рублях. Для кредитов под залог автотранспорта она может составлять до 4% годовых. Аналогичный показатель для потребкредитов может равняться от 18 до 30% годовых и более. С другой стороны, в случае кредита под залог недвижимости, земли, автомобиля, клиенту банка потребуются расходы, связанные с оценкой этой собственности, а также страхованием жизни, имущества. Тем не менее в итоге необеспеченные потребительские займы выходят клиенту банка, как правило, значительно дороже, чем кредиты под залог. Что касается валюты займа, то на этом рынке в иностранных денежных единицах привлекается и размещается всего около 7% кредитов.
В залог банки готовы принять любое недвижимое имущество: квартиру, землю, коттедж, коммерческую недвижимость. Причем оно может принадлежать как заемщику, так и «третьим лицам». Основное требование к недвижимости заключается в том, чтобы она принадлежала совершеннолетним. Сумма кредита колеблется от 500 000 рублей до 1,5 миллиона долларов. Кредиты под залог выдаются на срок от 3 до 25 лет.
Требования к залогу существенно разнятся в зависимости от его объекта. Если в таком качестве выступает автомобиль, то время, прошедшее с момента его выпуска, в среднем не должно превышать 5–8 лет. Транспортное средство должно быть исправно, что подтверждается соответствующими документами технического сервиса. Заемщику, очевидно, необходимо предъявить свидетельства о его праве собственности на данное имущество. Для Москвы, как правило, требуется регистрация транспортного средства в столице или области либо снятие его с учета. Кроме того, залог не должен быть обременен кредитными и другими обязательствами. Владелец должен представить ПТС и водительское удостоверение. Срок кредита, как правило, сравнительно небольшой – до 1 года.
Из этих данных легко понять, что основные требования к любому залогу – достаточность стоимости для покрытия задолженности при реализации и наличие массового спроса на объект залога. Сумма кредита и срок существенно разнятся в зависимости от места проживания потребителей. К примеру, в Русь-Банке кредит под залог можно получить в сумме до 5 миллионов рублей для Москвы и Московской области, а в иных регионах – до 3 миллионов рублей на срок до 3 лет.
Как видно из приведенного анализа, кредиты под залог имущества выдаются на более привлекательных финансовых условиях, чем традиционные. Но «возни» с ними для потенциальных потребителей намного больше, поскольку процесс оформления и сбора документов по собственности всегда требует времени. Таким образом, эта форма сотрудничества больше подходит тем банковским клиентам, которые могут ждать залоговых средств достаточный срок и готовы тратить собственную энергию и силы на сбор всех необходимых бумаг.
