Замурованный, но живой

Население практически завязало с кредитами и направило усилия на скопление и сохранение денег, вкладывая их в сберегательные счета и замуровывая в крепкие стены недвижимости. Таковы выводы руководства одного из крупнейших банков страны, которое проанализировало ключевые бизнес-показатели в Приморском крае.

Забываем страшные сны?

Не секрет, что минувший год выдался не самым легким для российской экономики в целом и для банковского сектора в частности.

– Потребительские кредиты берут все меньше, а вот малый бизнес понемногу привыкает к ситуации и обращается за банковскими продуктами, – объясняет управляющий банком ВТБ24 Александр Вялков. – В прошлом году мы выдали владельцам предприятий в Приморье 1,6 млрд рублей. Да, некоторые наши клиенты немного ужались, но другие смогли нарастить свою доходность, что подтверждает мое убеждение в том, что кризис – время возможностей.

По признанию банкиров, в выигрыше оказались те, кто в условиях сниженного покупательского спроса сделал ставку на сервис. Преференции оказываются тем предпринимателям, кто ведет бизнес честно, не уводя его в тень. Ставка кредитования для малого бизнеса в банках колеблется на уровне 13,2–19 процентов годовых.

Как заверили финансисты, сейчас кредитные ставки идут на снижение, так что о 25 процентах, под которые выдавали займы в начале 2015 года, пора забыть как о страшном сне. Однако и о реалиях заграничного кредитования, при котором кредиты стоят 4–6 процентов, мечтать не стоит.

– Все дело в «рассеянности» капитала по участникам рынка, – продолжает Александр Вялков. – За рубежом, в той же Германии, существует от силы полтора десятка банков, при этом экономика страны и финансовая система там куда более стабильны. У нас же несколько сотен финансовых учреждений, что не дает возможности концентрировать капитал на стратегических отраслях экономики и как-то его контролировать.

Так, по данным Центробанка, на 1 января 2016 года в России действовало 733 банка. Как утверждают аналитики, до 2018 года в стране останется около 500 кредитных учреждений. Эксперты отмечают, что сегодня банковская сфера у нас находится на очень низком уровне. Чтобы поднять ее эффективность, ЦБ продолжает избавляться от недобросовестных участников рынка.

Тратим не по хотению, а по нуждам

При этом население не боится нести свои сбережения в кредитные организации. Так, по данным Агентства по страхованию вкладов, общий объем вкладов частных лиц в приморских коммерческих банках вырос на 7,3 млрд рублей (до 279,7 млрд). Это самый высокий показатель на Дальнем Востоке. По итогам 2015 года депозитные счета в Дальневосточном регионе превысили показатели годовой давности. Как считают эксперты, во многом это объяснялось и тем, что часть сбережений была возвращена вкладчиками на депозиты после снятия вкладов в ноябре – декабре 2014 года.

– Население становится более финансово грамотным, больше сберегает, несет деньги в банки, при этом меньше тратит и меньше кредитуется. Так, по Приморскому краю в 2015 году мы привлекли более 6 млрд рублей, тогда как в 2014-м   только около 4,8 млрд. Это и есть прямая зависимость сбережений, накоплений, траты средств по тем нуждам, которые люди для себя планировали, – объясняет Александр Вялков.

По большей части люди вкладываются в рубли. Валюта интересна им только с целью перепродажи и сохранения денежных средств, ведь ставки валютных вкладов далеко не так выгодны, как рублевых, – всего 1,5–3 процента годовых.

Впрочем, и на рублях не слишком наживешься: и в федеральных, и в региональных банках ставки весь 2015 год снижались – в среднем с 14,6 до 9,9 процента. Однако банкиры надеются, что объем вкладов все же будет расти. Подобные прогнозы поддерживает и зампред Центробанка Алексей Симановский. «В 2016 году вклады могут вырасти на 15 процентов, что я считаю достаточно реалистичным сценарием. Однако это зависит не столько от банков, сколько от состояния располагаемых доходов наших граждан, которые в ближайшее время вряд ли увеличатся в позитивную сторону», – цитируют Симановского «Ведомости».

Тем временем банкиры видят перспективы инвестиций в золото – этот драгметалл значительно прибавил в стоимости в этом году. Также хорошие показатели роста у еврооблигаций.

Укрепляем каменную кладку

А вот приморцы делают ставку на недвижимость, предпочитая вкладывать накопления во что-то более привычное и «осязаемое».

– В 2015 году ипотека – хоть она и переживала трудные времена – стала тихой гаванью для российских банков, – рассказывает управляющий директор по ипотеке банка ВТБ24 Людмила Уланова. – В начале прошлого года ипотечные кредиты не брали из-за высокой ставки Центробанка. Ко второму полугодию рынок начал восстанавливаться и худшие прогнозы не оправдались. По сравнению с кризисом 2009 года, когда выдача ипотечных кредитов сократилась в 3,5 раза, сегодня ситуация не столь плачевна: ипотека «ужалась» в 1,5 раза. Всего в кредитном портфеле банка доля ипотеки 58 процентов, это около 17 млрд рублей. На протяжении второй половины 2015-го и в январе – феврале 2016-го на ипотечные продукты наблюдается устойчивый спрос.

По словам специалистов, рынку во многом помогла программа «Ипотека с государственной поддержкой», которая реализуется в рамках государственного субсидирования ипотечных займов. Кредиты на покупку жилья получили более 2 тысяч приморцев на общую сумму 4,1 млрд рублей. Займов могло быть и больше, но рынок ограничен: предложений от застройщиков крайне мало. Доля ипотечных кредитов с государственной поддержкой в общем портфеле занимает всего 20 процентов, в то время как в других регионах доходит до 50–80 процентов. Таким образом, в приоритете у населения по-прежнему остается вторичный рынок жилья. Ставка по ипотеке варьируется от 12 до 14 процентов годовых.

– Сейчас имеет смысл вкладываться в жилье хотя бы потому, что в кризисные времена недвижимость теряет в цене, – убеждена Людмила Уланова. – Так, в центральных регионах России стоимость квадратных метров корректировалась на 30-40 процентов. В Приморье падение не такое значительное – в пределах 10 процентов, однако я советую торговаться: реальному покупателю сделают хорошую скидку.

На баррель не оглядываемся

Говоря о перспективах развития экономики при снижении цен на нефть, Александр Вялков оптимистичен.

– В результате проведенного экономистами «ВТБ Капитал» анализа рынка с 1970-го по 2015 год выяснилось, что прямой зависимости между ценой на нефть и экономикой нашей страны быть не может, – утверждает он. – Многие экономические показатели в последние несколько лет действительно зависят от изменений цены на нефть, но, если посмотреть на статистику, станет видно: цена барреля мало влияет на внутренние дела России.

К примеру, в 2000 году, когда нефть стоила 29 долларов за баррель, мы переживали не самое плохое время. Наблюдались стабильный рост и становление экономики, рост производства и уровня оплаты труда, люди могли позволить себе приобретать по два-три автомобиля. Если слушать аналитиков сегодня, то 28 долларов за баррель  – это дефолт и катастрофа. Однако исторические данные показывают, что прямая зависимость экономики от стоимости нефти не столь существенна, как это пытаются преподнести.

Дело в том, что можно получать доходы, а можно – сверхдоходы, вопрос в том, какие задачи перед собой ставить. Среднегодовая цена барреля нефти в 2015 году составляла около 52 долларов, но каких-то глобальных изменений в экономике, к счастью, не произошло.

Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что подстраивание экономики к низкому уровню мировых цен на сырьевые товары продолжится и в 2016 году. Однако аналитики надеются, что спад экономических показателей все же замедлится и в начале 2017 года ВВП пойдет в рост. В этот непростой период потребителям советуют набраться терпения и знаний, чтобы не просто сберечь свои накопления, но и приумножить их. Благо инструментов для инвестирования сегодня достаточно – как рискованных, так и консервативных.

Автор: Катерина МАТВЕЕВА