«Быстрым» деньгам урезали аппетит

Банк России ограничил начисление процентов по микрозаймам. Наведет ли это порядок в одной из самых проблемных сфер финансового рынка, пытался разобраться корреспондент «В».

Услуги микрофинансовых организаций (МФО), позволяющих быстро и с минимумом документов одолжиться до получки, в последние годы стали весьма востребованными у населения. И спрос на микрозаймы только растет.

По данным Дальневосточного отделения ГУ Банка России, по итогам III квартала 2016 года совокупный портфель займов, выданных МФО, составил 460,6 млн рублей, что на 81 проц. больше аналогичного показателя прошлого года. За 9 месяцев 2016 года было взято на 20 проц. больше микрозаймов, чем за аналогичный период предыдущего года, их количество превышает 40 тысяч кредитов.

При этом большинство заемщиков – физические лица, на них приходится 95,8 проц. микрозаймов. Менее трети от этого количества составляют краткосрочные кредиты, в том числе так называемые до зарплаты – кредиты на короткий срок.

По экспертным оценкам, в Приморье услугами МФО регулярно пользуются 50 тысяч работающих граждан. Если учесть, что в крае порядка миллиона человек считаются экономически активными, то нетрудно посчитать, что клиентами МФО в нашем регионе становится каждый 20-й из тех, кто зарабатывает себе на жизнь.

Но возможность занять небольшую сумму без особых хлопот нередко становится ловушкой. Недобросовестные МФО вовлекают попавших в затруднительное финансовое положение граждан в настоящую кабалу. Не вчитываясь в условия договора, люди, срочно нуждающиеся в деньгах или просто финансово неграмотные, подписывают документ, обязывающий их выплачивать грабительские проценты. Периодически СМИ публикуют душераздирающие истории о том, как россиянин, взявший на месяц несколько тысяч рублей в МФО, вынужден отдавать уже несколько десятков тысяч.

Центробанк пытается навести порядок на этом рынке, внеся поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Нововведения, вступившие в силу с 1 января 2017 года, ограничивают начисление процентов на кредиты, взятые в МФО. Если задолженность заемщика превысит трехкратную сумму займа, далее начисляться проценты не будут.

Пример: если человек занял 5 тысяч рублей, то больше 20 тысяч рублей (где 5 тысяч – сумма займа, а 15 тысяч – начисленные проценты) МФО не вправе с него требовать.

Кроме того, закон ограничивает начисление процентов за задержку выплаты кредита. Теперь проценты будут начисляться только на непогашенную часть основного долга. Однако начисление прекратится, как только сумма начисленных процентов достигнет двукратного размера от остатка основного долга.

Пример: клиент взял в кредит 20 тысяч рублей. Погасил половину суммы и перестал вносить ежемесячный платеж. В этом случае МФО будет вправе требовать максимум 30 тысяч рублей, из которых 10 тысяч – оставшаяся часть долга и 20 тысяч – сумма, набежавшая от начисленных процентов на невыплаченный долг (10 тысяч рублей х 2).

Информацию об этих ограничениях каждая организация обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Защитить неграмотных

По информации пресс-службы краевого УВД РФ, в 2016 году на кредитные учреждения, работающие в Приморье, было подано свыше 500 заявлений от граждан, недовольных назойливыми телефонными звонками от коллекторов, а также неизвестных лиц, которые требовали погасить долги. Из них только шесть жалоб – от клиентов микрофинансовых организаций. Три из этих заявлений дошло до суда. Возбуждено одно уголовное дело по статье «угроза убийством или причинение тяжкого вреда здоровью», одно уголовное дело по статье «мошенничество» и еще одно дело – по статье «вымогательство».

Также, по данным приморской полиции, граждане жалуются правоохранителям на звонки от сотрудников МФО с требованием вернуть займы, которые они не оформляли. Так, в 2015 году некое учреждение, специализирующееся на выдаче микрозаймов, требовало 20 тысяч рублей от жительницы Приморья за кредит, который она не брала. В результате проверки выяснилось, что заем оформили мошенники, которые воспользовались документами добросовестной дамы.

Малое количество доведенных до судебного разбирательства дел, в которых фигурируют МФО, в пресс-службе краевой полиции объясняют тем, что коллекторы, которым представители контор а-ля «быстрые деньги» передают дела своих должников, звонят из разных уголков России, что затрудняет процесс выяснения личности звонивших.

Вместе с тем представители правоохранительных органов надеются, что совершенствование законодательства в сфере защиты интересов заемщиков (такие как принятие ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и внесение изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях) позволят более активно пресекать подобные нарушения.

Справка «В»

По данным Центробанка, средняя сумма микрозайма по итогам III квартала 2016 года составила 9,2 тысячи рублей. В среднем проценты по микрозаймам составляют от 55 до 596 в год.

Комментарий

Председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин:

– Кредитный бум в России давно захватил население. Если еще десяток лет назад банки буквально уговаривали взять заем, то в какой-то момент население вошло во вкус. На самом деле люди не были готовы к кредитному буму. Значительная часть приморцев, как и россиян в целом, живя в кредит, продолжает залезать в кабалу, зачастую покупая то, без чего можно обойтись. На мой взгляд, главная опасность для любого заемщика (в банке, МФО или ломбарде) заключается в том, что любые финансовые изменения, как внутренние (попал в трудную жизненную ситуацию), так и внешние (спад экономики), могут заставить человека (семью) паниковать, но не пересматривать свои бюджеты в целях сокращения расходов или увеличения заработка. Большинство заемщиков не были готовы ни к резкой инфляции, ни к поднятию тарифов, ни тем более к росту цен.

По сути, потребитель сегодня беспомощен перед мощным маркетингом финансовых организаций. Многообразие и сложность финансовых услуг, будь то «беспроцентный» кредит, денежный вклад в незнакомый инвестиционный фонд, банк или в пай кредитного кооператива, на деле может оказаться банальной финансовой пирамидой.

Порой люди, взваливая на себя неподъемные финансовые обязательства, не отдают себе отчета в возникающих рисках, проявляют невероятную недальновидность, стремясь как можно скорее и любой ценой получить имущество или услугу.

Потребителей нужно воспитывать, предоставлять им как можно больше грамотной информации с тем, чтобы они научились покупать только то, что могут позволить, а не впрок и не ради статуса. Поверьте, разумное потребление почти всегда приводит к приумножению средств домохозяйств.

Автор: Катерина МАТВЕЕВА