Будете ли вы купаться в море после сообщений об акулах в акватории Владивостока?

Электронные версии
Актуально

Кто не рискует, тот страхуется

Вступили в силу поправки в закон об ипотеке. Теперь заемщик может оформить дополнительную страховку, защитив себя от угрозы личного дефолта, сообщает «Российская газета».

Теперь ставка по жилищным кредитам с небольшим первым взносом снизится, а ипотека станет доступнее

Человек может заболеть, потерять работу. Если он не в состоянии гасить кредит, сегодня он теряет и жилье, и все выплаты. И нередко остается еще и должен банку. От чего и как спасет дополнительная страховка, рассказывает глава Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Андрей Языков.

Зачем нужна допстраховка?

Чтобы защитить заемщика и сделать кредит доступнее. Годовая ставка по ипотеке (сегодня это 12-12,5 %) зависит в том числе и от риска невозврата кредита. А этот риск зависит от того, какую долю заемщик может внести в качестве первоначального взноса. Чем выше стартовый взнос, тем меньше риск и годовая ставка. Но на практике банки дотируют кредиты с низким первым взносом за счет кредитов с большим стартовым взносом.

Предлагаемая схема страхования может этот риск снизить банку вплоть до нуля. Значит, ставка по кредитам с небольшим первым взносом снизится. Ипотека станет доступнее.

Не станет ли ипотека еще дороже?

Нет, просчитано, что общая платежная нагрузка снижается. Страховка окупится за два-три года. Ипотечный кредит выдается на 15-­20 лет, значит, все оставшиеся годы семья будет получать значимую экономию.

Чем выгодны кредиты с низким первым взносом?

Много семей россиян по уровню доходов могли бы обслуживать ипотечный кредит, но не могут накопить на первоначальный взнос. Например, молодежь. Снижение порога доступности ипотеки позволит молодым семьям быстрее купить жилье. Ведь жилье дорожает, и чем дольше копишь на первый взнос, тем выше цены.

Эта страховка добровольная?

Добровольная. Скоро у банков появятся новые кредитно-страховые продукты, но сохранятся и кредиты без страховки. У заемщика должен быть выбор: либо плата за риск включается, как и сейчас, в процентную ставку и он платит повышенный ежемесячный платеж, либо покупается единовременная страховка и ипотека оформляется под низкую ставку – где-то 11% – и ежемесячный платеж уменьшается. Такая страховка защищает и банк, и заемщика. Получается взаимовыгодно.

В Канаде, США, например, для социально незащищенных категорий подобные страховки обязательны, а для остальных заемщиков – добровольны.

Насколько высок риск личного дефолта?

Судите сами. Средний срок выдачи ипотечного кредита – 17 лет, средний срок работы заемщика на одном месте – пять лет. Доля семей, которые, оформляя ипотеку, имеют финансовую подушку безопасности (проще говоря, накопления) хотя бы на полгода, не более 10 %. То есть только по причине смены работы за время, пока висит кредит, можно два-три раза оказаться на грани дефолта. А еще есть болезни, разводы, рождение детей… В кризисные времена риски растут, банки хуже идут на реструктуризацию, торопятся с обращением взыскания. Если есть механизм снижения (или обнуления) убытков, банк легче идет навстречу заемщику.

Сегодня ипотеку имеет порядка двух миллионов семей. Просроченная задолженность – около 2%, то есть сложности с оплатой есть у 40 тысяч заемщиков. Но во время кризиса 2008 года уровень просроченной задолженности доходил до 10%, правда, и заемщиков тогда было втрое меньше.

Из-за дефолтов в 30-60% случаев за заемщиком остается долг 20-40% от суммы кредита. Это очень много. Чтобы расплатиться, люди теряют все, снимают жилье и еще несколько лет отдают банку львиную долю доходов. Дополнительная страховка долг заемщика прекращает, у него есть возможность начать без груза долгов.

А если часть долга останется?

Действительно, есть такие опасения: если страховую сумму определяет сам банк, не получится ли, что заемщик заплатил за страховку, а долг в какой-­то части все равно останется?

Заемщик в этом месте слабая сторона и не должен попадать в зависимость от рекомендаций банка. Законодатели сняли с граждан этот риск: при наличии полиса после страховой выплаты долг заемщика будет прощаться всегда.

А если страховая компания исчезнет?

Да, проблема есть: страховая компания должна быть и устойчивой, и гарантировать сохранность резервов на много лет. Частично эта проблема решалась через перестрахование рисков в АИЖК.

В новой редакции закона все стало проще: долг заемщика будет прощаться и в случае банкротства страховщика. Законодатель полагал, что банк сможет правильно сформировать для себя страховую защиту и выбрать надежных партнеров.

Автор : Отдел экономики «В»

comments powered by Disqus
В этом номере:
V-ROX-2014: такого мы еще не видели!
V-ROX-2014: такого мы еще не видели!

С 29 по 31 августа Владивосток превратился без преувеличения в музыкальную столицу России. На второй шоукейс-фестиваль V-ROX, который проводится при полной поддержке администрации города, приехали 200 музыкантов, профессионалов музыкальной индустрии, переводчиков, писателей и журналистов из центральных регионов России, Монголии, Грузии, Японии, Южной Кореи, Китая, Великобритании, Германии, Франции, ЮАР и США.

Хронограф Победы

Из сводок Совинформбюро с 4 по 10 сентября 1944 года

Пусть все дни будут мирными
Пусть все дни будут мирными

Особую дату отметил 2 сентября Владивосток: в городе воинской славы состоялись памятные мероприятия в честь окончания Второй мировой войны и Дней мира на Тихом океане.

Караваи пройдут по площади парадом

Выставку-ярмарку «Приморские продукты питания», которую 10-11 сентября организует департамент сельского хозяйства и продовольствия Приморского края при содействии администрации Владивостока, откроет парад караваев.

Жилфонд готовится к зиме

Жилищный фонд приморской столицы продолжают готовить к прохождению предстоящего отопительного сезона 2014-2015 гг.

Последние номера
газета
газета
газета
газета