Будете ли вы купаться в море после сообщений об акулах в акватории Владивостока?

Электронные версии
Ваше право

А жену спросил?

Запретить брать кредиты без согласия супругов – такое законодательное новшество предлагает депутат Госдумы Олег Михеев. Как сказано на сайте «Справедливой России», соответствующие поправки в действующее законодательство внесены им на рассмотрение Госдумы.

Банковское законодательство, возможно, ждут изменения

Комментируя свою инициативу для прессы, парламентарий пояснил, что при низкой финансовой грамотности населения и редком применении брачного договора это единственный способ надежно предохранить семьи от неурядиц, связанных с разделом кредитных обязательств.

Кредиты с печальным исходом

Согласно Семейному кодексу нажитое в период брака имущество является общим (статья 34 СК РФ). Это распространяется и на кредитные обязательства: фактически выплата кредита осуществляется из средств семьи, из общего имущества вне зависимости от того, на кого из супругов оформлен кредит. Долги делятся пополам, но потребительский кредит можно взять без согласия мужа или жены. Классическая ситуация: муж берет кредит на крупную покупку, например автомобиль, не сообщая жене об этом, а в случае аварии оказывается, что расплачиваться придется всей семье в целом. Брешь в семейном бюджете могут пробить и небольшие кредиты на текущие нужды, которые можно держать в тайне от супруга – конечно, до тех пор, пока в дверь не позвонят коллекторы. В 2011 году Сбербанк РФ специально отменил требование предоставлять письменное согласие супруга на автокредит – якобы для повышения доступности кредитования. Цена такой доступности – семейные трагедии. Нашумевший случай в Кемеровской области в 2011 году: шахтер, не уведомляя супругу, несколько раз брал в банке займы на автомобиль и разбивал машину, пока наконец, доведенный до отчаяния, не покончил с собой, а вдова с четырьмя детьми на руках должна расплачиваться по счетам.

Или вот еще один пример. На этот раз уже местный… Отец семейства, чрезмерно увлекшийся игрой на интернет-бирже, залез в долги. Сначала он брал кредиты в банках, а когда те уже стали ему отказывать, обратился к местному ростовщику и под непомерно высокий процент и залог квартиры взял довольно крупную сумму – почти миллион рублей. Спустив всю сумму на той же интернет-бирже, он столкнулся с тем, что долги ему выплачивать нечем! А ничего не сведущая супруга узнала о долгах, когда появился ростовщик и потребовал освободить квартиру.

– Как защитить семьи от таких ситуаций? – задается вопросом депутат. – Определить особый порядок ответственности по кредитным обязательствам можно, заключив брачный договор, однако в России к этому прибегают не более 4-5 процентов пар. Если кредит взял один из супругов на собственные мелкие нужды, то при разводе такой долг может быть расценен как имущество одного из супругов. Но, во-первых, это надо еще доказать в суде, а во-вторых, создается абсурдная ситуация: чтобы не оплачивать личные долги жены или мужа, надо непременно разрушить семью, иного выхода закон не оставляет.

Полагаю, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения нашей страны уместным будет введение в законодательство нормы, согласно которой для получения кредита в любом случае необходимо письменное согласие супруга. Такая норма существует, в частности, на Украине: в 2013 году Верховный суд страны признал, что отсутствие согласия второго супруга на получение займа – повод признать договор недействительным. Принятие этих поправок позволит предотвратить кризис неплатежей, нависший над Россией: по данным Центробанка, на начало 2014 года 4 миллиона граждан не могут вылезти из долгов, просроченная задолженность составляет 440 миллиардов рублей, а средний кредит – 300 тысяч, то есть 10 среднемесячных российских затрат. Если супруги будут вместе обсуждать кредит, прежде чем взять деньги в банке, это позволит оздоровить финансовую атмосферу.

Банки против?

Насколько целесообразно это нововведение, мы спросили у представителей непосредственно кредитных организаций.

– Мы не видим смысла в получении согласия супруга на кредит на небольшие суммы, – высказала позицию одного из ведущих банков страны пресс-секретарь ВТБ 24 (ЗАО) по Дальневосточному федеральному округу Олеся Косцинская. – Это, безусловно, сделает условия получения кредита более жесткими, а выдачу – сложной. А следовательно, и более дорогой. Как минимум за счет расходов на нотариуса.

Что касается крупных сумм, то при оформлении ипотечного кредита банки и без подобных инициатив требуют согласие супруга, так как это необходимо для регистрации сделки в Росреестре.

Если говорить о взыскания долга, то дополнительное обеспечение по кредиту вряд ли сможет изменить ситуацию с рисками. В случае с ипотекой у банка и так есть в залоге недвижимое имущество, а также страховка, которая покрывает основные риски. С автокредитами ситуация схожая: автомобиль является предметом залога, и все автомобили застрахованы в обязательном порядке. Поэтому согласие супруга как дополнительное обеспечение по кредиту в данных случаях бессмысленно.

Не практикуется получение согласия второго супруга при оформлении кредита в данный момент и в Примсоцбанке.

– Договор кредитования оформляется на конкретное физическое лицо, которое и несет обязательства по его погашению, – пояснил заместитель председателя правления ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Сергей Маринин. – Супруг или супруга клиента не является стороной в данном договоре и не несет обязательств по кредиту. Соответственно, запрашивать согласие супруга у банка нет необходимости. Исключение составляют те случаи, когда супруг выступает поручителем по кредиту.

Одновременно на кредитную организацию ложатся обязательства по сохранению банковской тайны о своих клиентах: информация не может быть передана третьим лицам, в том числе супругу.

Если законодатели примут норму, обязывающую банки при кредитовании запрашивать согласие второго супруга, то это как минимум замедлит процесс оформления кредита. Неизбежно возникнут вопросы и по технической реализации данной процедуры: нужно ли будет супругу клиента лично приходить в банк или будет достаточно подписать форму согласия? Нужно ли будет дополнительно представлять в банк свидетельство о регистрации брака? Будет ли супруг нести какие-либо обязательства по договору кредитования?

Если законодатели ограничатся только формальным согласием супруга без каких-либо обязательств, то для банка оно не будет иметь юридического смысла. Если вместе с согласием на супруга будет ложиться солидарная ответственность по исполнению кредитного договора, тогда это фактически превратится в форму обязательного поручительства для клиентов, состоящих в браке.

Согласие второго супруга на получение кредита – это скорее не юридическая, а моральная норма, которая лежит в рамках межличностных отношений внутри семьи. Информировать супруга о намерении оформить кредит – личное решение каждого клиента.

На объемы кредитования такая законодательная норма в случае ее принятия, скорее всего, не повлияет.

В общем-то позиция кредитных организаций объяснима: эти нововведения действительно усложнят процесс получения кредита. Но, с другой стороны, помимо ипотечных кредитов, автокредитов есть масса других программ, предполагающих выдачу крупных займов, на ремонт, например. Да даже просто суммы потребительских кредитов с упрощенным пакетом документов некоторые банки подняли до двух-трех миллионов. Согласитесь, выдавая такие суммы, было бы честно узнать согласие супруга брать на семью такое бремя.

Берет один, расплачиваются оба

Юрист Надежда Головач считает:

– В обязательном порядке необходимо спрашивать согласие супруга при получении кредита. Причем любого кредита. Был в моей практике случай, когда супруг набрал кредитов в разных банках без ведома и, конечно же, без согласия супруги. А в процессе развода при делении имущества навязал половину кредитов жене. И зачастую тайные (то есть не согласованные со второй половиной) кредиты идут исключительно на личные нужды, а гасятся они с помощью средств из семейного общего бюджета.

О том, что общее имущество это не только доходы, но и расходы, говорится в Гражданском кодексе. И по большому счету, то, что сейчас кредиты выдают без согласия супруга, уже нарушение законодательства.

 

Автор : Лика ТКАЧЕНКО

comments powered by Disqus
В этом номере:
В строю Бессмертного полка
В строю Бессмертного полка

Благодарные улыбки ветеранов, демонстрация мощи военной техники и небывалый подъем патриотизма – таким запомнился праздник Победы гостям и жителям приморской столицы.

В Приморье разгорается туристический скандал
В Приморье разгорается туристический скандал

Скандал с компанией «Перец-Тур», не выполнившей договорные обещания перед клиентами, первый за все время существования туристического бизнеса в Приморье. По крайней мере, так утверждают представители этой отрасли. По предварительным данным, без денег и без путевок остались 64 человека.

Лютый зверь в ситцевой шкуре
Лютый зверь в ситцевой шкуре

Амурский тигр – уникальный краснокнижный зверь, которым Приморье должно гордиться хотя бы потому, что он здесь обитает и является символом края. С другой стороны, полосатый хозяин тайги – безусловно опасный хищник, порой нападающий не только на домашний скот, но и на людей. Вот такой парадокс... С этим красивым зверем связана вся история освоения нашего края. Немало в Приморье и тигриных названий, а уж по количеству скульптур тигров Владивосток точно находится на первом месте в России (а может, и во всем мире).

Переходим на Олимпиаду

Во Владивостоке появился «Олимпийский переход».

Черно-белые наметили бои

Более 80 сильнейших шахматистов страны соберутся в столице Приморья.

Последние номера
газета
газета
газета
газета