Потребительский кредит — нецелевая ссуда, позволяющая быстро закрыть потребности, на которые не хватает собственных денег. Финансовые организации выдают деньги под процент. Чтобы оформить заём, можно посетить отделение банка или подать онлайн-заявку через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. Решение будет известно спустя две минуты.
Кредит наличными можно потратить на любые цели, не связанные с предпринимательством: купить бытовую технику и электронику, сделать ремонт, вложить деньги в строительство. Заёмными деньгами зачастую оплачивают образовательные услуги, дорогостоящее лечение, отпуск или большое торжество.
Чтобы уменьшить переплату, которая прямо пропорциональна сроку кредитования, рекомендуется вносить платежи с опережением графика. Преимущества досрочного погашения:
-
снижение переплаты;
-
экономия на страховке;
-
уменьшение долговой нагрузки.
Досрочно заём можно погасить частично или полностью без штрафов и прочих санкций со стороны банка. Это право заёмщика закреплено в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Главное условие — заранее уведомить финансовую организацию о своих намерениях. Это нужно сделать за 30 дней, если кредитным договором не предусмотрен иной срок. Уведомление можно подать в отделении банка или онлайн.
Частичное досрочное погашение
Решив гасить кредит с опережением графика, заёмщики вносят на счёт больше денег, чем требуется для ежемесячного платежа. Это можно сделать в дату платежа или любой другой день месяца.
Благодаря частичному досрочному погашению сокращается тело долга. Можно выбрать один из перечисленных вариантов:
-
сократить срок выплаты ссуды;
-
уменьшить ежемесячный платёж.
Первый вариант подходит тем заёмщикам, которые за весь период погашения долга планируют один раз внести крупную сумму. Второй вариант оптимален в том случае, если платежи с опережением графика будут поступать регулярно.
В дату очередного списания на счёте всё равно должна лежать сумма, равная размеру ежемесячного платежа. В противном случае банк начислит штрафы и пени за просрочку.
Полное досрочное погашение
Если нужно погасить досрочно всю ссуду, важно уточнить остаток долга на дату внесения платежа. Когда банк спишет оплату, необходимо запросить справку об отсутствии задолженности.
В соответствии с условиями кредитного договора существует два варианта погашения задолженности:
-
аннуитетные платежи — сначала в большей степени погашаются проценты, а только потом тело долга;
-
дифференцированные платежи — бо́льшая часть от суммы уходит на погашение тела долга.
Если предусмотрен аннуитетный способ погашения, вносить платежи с опережением графика целесообразно в первой половине срока кредитования. Это позволяет снизить переплату за счёт экономии на процентах. Когда платёж дифференцированный, погасить кредит досрочно одинаково выгодно в любое время.
Ошибки при досрочном погашении кредита
Многие заёмщики совершают одни и те же ошибки:
-
не имея подушки безопасности, все свободные деньги отправляют на погашение задолженности;
-
ждут, пока накопится круглая сумма;
-
игнорируют другие финансовые цели.
От досрочного погашения лучше отказаться, когда проценты по вкладам выше, чем по кредитам. В этом случае деньги стоит разместить на депозите, чтобы получить дополнительный доход.
